賭博平臺充值支付方式行為研究

目前，我國參與網絡賭博的人數超過1100萬，如此巨大的網絡賭博規模，造成每年超1萬億元的資金洗錢風險。人民銀行近幾年發布了多項關于專項推進打擊治理跨境賭博金融監管條例，堅決斬斷跨境賭博資金鏈。

賭博平臺為逃避國家對反洗錢的違法行為嚴厲打擊，在賭博洗錢支付方式上的對抗過程中呈多元化及快速迭代的特點，未來反洗錢的對抗將變得越發復雜和激烈。

永安在線近期通過對銀行金融產業黑灰產情報的監控發現：

1、為了保障賭資支付通道正常，超過230余家銀行機構被賭博平臺利用，三方支付平臺數量達7家，充值支付方式多達20種；斷卡行動后，農村信用社銀行卡被用作賭博卡的占比迅速提高，已成為資金洗錢的新渠道；

2、京東支付、美團支付甚至借貸寶等新型支付通道，一旦出現新的三方支付平臺，很快就被賭博平臺利用；

3、出現了以虛擬貨幣為主的新型賭博支付方式，目前有24%的賭博平臺可支持虛擬幣的支付。

永安在線通過對賭博平臺支付通道進行長期深入的研究，總結提煉賭博平臺在反洗錢策略上的對抗模式，期望能夠助力各大銀行、支付平臺有效識別和防控來自賭博平臺的洗錢風險行為。

一、賭博平臺收款所涉及的銀行分析

01、多達230家銀行被賭博平臺利用進行充值洗錢

據永安在線對全網賭博平臺的監測，發現高達230余家銀行被賭博平臺利用來進行賭資充值交易。其中，國有六大行因其規模大、同行轉賬方便等因素，被利用進行賭資充值的銀行卡總占比高達65.29%，雖比上個周期所監測到的占比略有下降，但仍然是涉賭洗錢的主要通道。

2021年3月-10月涉賭洗錢銀行卡歸屬排名TOP20

02、地方性銀行及信用社，成為賭資充值洗錢新渠道

從2021年10月27日永安在線所監控到的涉賭洗錢銀行歸屬銀行排名來看，某些小型銀行和地方性信用社所遭受的賭資洗錢風險，已經超過一些大型商業銀行。比如，廣西農村信用社在涉賭銀行卡排名中已超越興業銀行、平安銀行等商業大行，位居第10名。海南省農村信用社、廣東省農村信用社聯合社和福建省農村信用社聯合社這幾個地區性農村信用社的排名也在TOP20中。以往這類金融機構從未進入TOP 20行列，如今卻成為了賭資充值洗錢的新渠道。

2021年10月27日涉賭洗錢銀行卡歸屬排名TOP20 

03、賭博平臺利用銀行卡充值支付的主要模式——跑分模式

① 跑分平臺類似于真人眾包平臺

吸引正常用戶注冊，這些用戶只需把自己的收款碼和個人銀行卡提供給跑分平臺，之后由跑分平臺與上游賭博平臺進行對接，待支付成功后即可賺取高額傭金。

跑分平臺作為支付中介，通過搜集利用大量正常用戶的金融賬戶進行收款，由此可以方便的將賭資隱藏在正常的資金流水中，從而逃避監管打擊。

② 運作流程

首先，跑分平臺會在各大社群軟件、論壇、線下等渠道進行人員招募，因為高回報、輕松賺，所以能夠較輕松地吸引到資金窘迫的人群加入。在成為會員之后，平臺會要求這些人上傳自己的收款碼和銀行卡信息，同時，這些會員會繳納等同于搶單金額上限的押金；

然后，跑分平臺會監控來自賭博平臺的充值訂單，當遇到訂單后，馬上把需求發布到平臺上，待會員搶單完成以后，其收款賬戶信息會馬上顯示到賭博平臺；

最后，當賭客充值完成，平臺把等額的押金轉給賭博平臺，而搶到此單的跑分用戶立馬就能收到一筆不菲的傭金。

跑分模式運作流程圖

以下是一款主流跑分平臺進行監控研究時的截屏：

從上面的截屏可以看出，此APP主要使用的是銀行卡進行跑分，它在操作時分為：綁定銀行卡【需要綁定：開戶行、支行名稱、姓名、卡號】、監控搶單、接單，這三大步驟。在接單并且確認收到回款并成功支付后，跑分人員點擊回到APP首頁，就能看到返回的相應傭金。

跑分平臺截圖示例

二、賭博平臺收款涉及的支付方式分析

01、賭博充值支付方式多樣化，直接轉銀行卡進行賭資充值是目前主流的支付方式

據永安在線對監控的全網賭博平臺進行調研發現，目前有13種賭博充值支付方式，涉及7家三方支付機構存在被賭博平臺用作賭資收款的風險，三方支付機構被利用涉及的支付形式高達20種。

排名前三的三方支付中，云閃付、支付寶直接轉卡充值形式占比分別為：98%、91%，微信直接轉卡充值相對較嚴格，占比為76% 

從上面的所有三方支付具體支付使用形式，占比統計結果中，可以看出：直接轉銀行卡進行賭資充值是目前主流的支付方式。

02、三方支付機構被利用形式多樣化

三方支付平臺因支付形式多樣，因此被利用形式也呈現多樣化：支付寶多達11種，微信支付多達6種，云閃付達3種。

（1）支付寶被利用的典型支付形式有：充話費、發各種紅包、掃碼代付

（2）微信平臺被利用的典型支付形式：充話費、個人轉賬、加好友轉賬

（3）云閃付平臺被利用的典型支付形式：直接轉卡、賬號轉賬、二維碼掃碼轉賬

下面是在實際操作后，檢測到的三家平臺的典型支付方式的具體截圖：

支付寶支付的典型形式細節圖

微信支付的典型形式細節圖

云閃付的典型支付形式細節圖

賭博平臺除去利用三方支付的直接轉卡、收款二維碼、紅包等功能，還發現三方支付機構的信用卡還款功能被賭博平臺進行充值支付。

據永安在線統計，使用信用卡還款進行賭資充值的次數占比超過10%，美團支付、京東支付、微信支付為主要還款手段，工商銀行、農業銀行、平安銀行、中信銀行、廣發銀行的信用卡常被使用。

賭博平臺的"信用卡還款充值"形式具體指的是：利用微信、美團、京東，三家平臺的“信用卡還款”功能，對賭博平臺持有的非法信用卡進行還款操作，由于信用卡具有超前消費的屬性，所以這一部分資金很可能早已被平臺預支。

對比于直接使用借記卡轉賬，因為信用卡資金流水限制相對比借記卡寬松，且這三家平臺都支持“為他人信用卡還款”功能，用戶還款操作很方便，所以"信用卡還款充值”的形式逐漸被大多數賭博平臺使用。

美團支付、京東支付、微信支付還信用卡方式占比

據永安在線監測：

1. 以還信用卡形式進行充值的方式占比超過10%；

2. 美團支付、京東支付、微信支付為主要的賭資充值信用卡還款支付手段，在各種被使用的支付形式中，占比分別為：100%、75%、13%；

3. 工商銀行、農業銀行、平安銀行、中信銀行、廣發銀行的信用卡，最常被賭博平臺使用。

信用卡還款用于洗錢的具體操作共分為三個步驟：

第一步是：點開充值窗口后，賭博平臺的“充值專員”介入；

第二步是：選擇想要進行信用卡還款的平臺，一般有微信、美團、京東，三種還信用卡方式；

第三步是：在選擇完平臺之后，客服會發過來對應的信用卡信息，之后使用選擇的平臺進行信用卡還款即可。具體可見下圖：

信用卡還款方式洗錢

03、新型賭博支付方式-虛擬貨幣充值

作為新型的支付方式，虛擬貨幣依托其特有的匿名性、去中心化，且尚未建立有效的監控手段和法規等特性，迅速成為當前黑產青睞的資金轉移方式。

賭博平臺會在支付渠道提供虛擬貨幣的支付接口和購買方式，指引賭客去購買和使用虛擬貨幣。以下為永安在線統計的熱門賭博平臺利用不同虛擬貨幣充值的占比分布以及充值流程。

 虛擬貨幣模式運作流程圖

三、賭博平臺常用的6種風控對抗方式分析

由于賭博平臺支付屬于違法行為，會被各大行和各大第三方支付公司進行檢測和打擊，因此這些賭博平臺會采取各種措施進行風控對抗，這在一定程度上增加了各大銀行和第三方支付公司的檢測難度。以下是永安在線監控的一些賭博平臺在支付時進行風控對抗的方法：

 賭博平臺風控對抗方法

① 充值不能為整數

很多賭博平臺會在賭客充值的時候，會要求：充值金額不能為整數，充值金額結尾是8、9，有些賭博平臺也會把賭客充值的錢自動變成小數。

以下是在實際調研充值時的截圖：

 充值轉賬金額結尾為8 

以小數結尾的金額

更有甚者，有些賭博平臺會自動把整數錢變成以小數結尾的金額：

充值轉賬自動把整錢變成小數金額

② 限制充值時間

有些賭博平臺逐漸摸清了銀行在時間上的風控強弱規律，因此會相應地限制賭客充值的時間，目的是為了在某些時間繞過銀行的風控：

限制充值時間

③ 大額拆分小額支付

很多情況下，賭客在賭資充值時，會進行大額資金的支付，但頻繁的大額資金支付，會帶來銀行和支付機構的風控警覺，因此，賭博平臺會要求賭客在充值時把大額拆分成小額。

大額拆分成小額

④ 控制資金流水

賭博平臺對銀行卡的資金流水也會有所控制，通常情況下是：日流水不超過20萬。

⑤ 重點推薦使用銀行卡進行充值

相比較支付寶、微信等支付平臺而言，使用銀行卡方式進行充值，更易于隱藏資金流水，所以，很多平臺會在賭客進行賭資充值的時候，重點要求使用銀行卡進行支付。

為了鼓勵賭客使用銀行卡支付，一些賭博平臺會給與優惠政策，如下圖，此平臺對使用銀行卡進行充值的賭客，每筆加贈5%的優惠。

賭博平臺對銀行卡方式充值加贈優惠

⑥ 通過安裝第三方APP進行跳轉充值

因為從賭博平臺直接跳轉到支付寶、微信等平臺進行充值時，會被攔截和記錄，因此很多賭博平臺會采取：先通過喚起第三方APP，之后再跳轉到支付寶等，進行充值的方式。

賭博平臺要求安裝第三方APP

賭博平臺充值時喚起第三方APP

四、賭博平臺洗錢風險對于銀行的挑戰及解決方案

//  風險挑戰

永安在線經過長期對全網賭博平臺的監控以調研，發現跑分模式仍是主流賭資支付結算方式。值得關注的是，跑分模式以租賃個人銀行卡為主，其洗錢行為必然經過銀行系統，這一特征決定了銀行成為洗錢的最主要通道。

對于銀行機構來說，跑分模式下賭資隱藏于正常的資金流水中，檢測難度高。即便銀行知道有洗錢行為，但依然無法分辨，這給銀行帶來極大的監管風險。從更宏觀的層面看，百萬量級的"租賃銀行卡"也會導致國家在經濟層面、銀行在合規層面、社會在穩定性層面，出現難以預料的風險。

//  解決方案

為助力金融機構防控資金風險，滿足監管要求，永安在線基于對銀行金融產業黑灰產情報的監控以及知識圖譜分析能力，對覆蓋在全網黑產活躍社區中出現的賭博平臺進行智能識別提取，再結合永安情報專家研究與賭博平臺風控對抗策略，開發建立自動化監測框架，搭建形成了反洗錢情報平臺。使用RPA（機器人流程自動化）技術監控活躍網絡賭博平臺中充值界面，通過OCR識別技術與人工運營提取頁面中包含的涉賭銀行卡號以及對應截圖存證。能幫助機構快速識別涉及的網絡賭博洗錢賬戶，摸清資金去向，準確監測涉賭資金鏈實際情況，及時有效調整防控治理戰略戰術。

? 基于涉賭違規賬號精準黑樣本，及時處置風險賬號

1.涉賭違規賬戶直接處置，有效降低賭博洗錢的違規風險

a.限制涉賭違規賬戶的交易轉賬行為，只入不出

b.限制涉賭違規賬戶的轉賬、入賬行為

c.暫停涉賭違規賬戶的非柜面業務辦理

2.涉賭賬戶金融信貸評估打標

a.借助關聯圖譜拓展研究涉賭賬戶交易的關聯對象，挖掘其他潛在涉賭風險賬戶，將涉賭標簽用作信貸評估

? 基于涉賭賬號精準黑樣本，建模識別惡意銀行卡 

通過建立機器學習模型，對涉賭賬戶黑樣本進行訓練，提取涉賭違規賬戶的交易頻率、交易金額大小、交易地區分布，作為關鍵因子補充風控模型，提升風控模型識別率和精準率。

如果您希望了解永安在線《反洗錢情報平臺》產品能力，請點擊下方“閱讀原文”，留下您的聯系方式，我們將為您詳細介紹及演示產品。