金融數據資產財戶、估值與治理

《金融數據資產財戶、估值與治理》

楊農、劉緒光 等 ◎ 著

出版社

中國金融出版社

內容介紹

現階段，數字經濟正引領著新基建的發展，數據作為關鍵生產要素,已經成為推動我國經濟增長的重要力量。2022年1月12日，國務院印發的《“十四五”數字經濟發展規劃》提出，數字經濟是重組全球要素資源、重塑全球經濟結構、改變全球競爭格局的關鍵力量。有市場機構預測，全球數據量在2025年將達到163ZB，無論是來自消費者端，還是來自企業級市場的數據量都將呈現爆發式增長，數字經濟正滲透進生產生活的各個領域。

相較于傳統經濟，數字經濟以技術驅動，通過對數據資產的采集、管理和應用，助力我國經濟發展從粗放型、中低質量向集約型、高質量模式轉型。無論是在國家層面還是在企業層面，數據資產的重要性都不言而喻。尤其對商業銀行、保險等金融機構而言，大數據的挖掘和應用不僅可以在提升用戶體驗的同時降低交易成本，還可以輔助業務創新，協助提高科學決策水平。

一、挖掘數據要素價值，豐富數據資產應用場景

進入數字經濟時代，隨著信息技術的不斷更新迭代，商業銀行的數據應用場景不斷豐富。如在精準營銷、風險控制等領域，數據已經發揮了巨大的作用。但由于數據權屬、隱私保護等方面仍不完善，銀行數據與充分實現其商業價值之間還有較大距離。未來的銀行將是開放的銀行，數據將起到決定性作用。要充分挖掘數據價值，實現數據從資源到資產的轉變，商業銀行就需要從內部運營和外部生態兩個方面改變傳統的運營模式。

從內部運營看，商業銀行在發展過程中積累了大量的數據，通過對內部的運營數據進行整理和分析，將其轉變為線上化、自動化的信息，從而優化業務流程、輔助經營決策，進而提升盈利能力。如利用交易記錄、稅費繳納等數據，為用戶提供精準貸款；利用消費、資產負債等數據為用戶提供定制化的理財產品、保險產品等。

從外部生態看，隨著銀行業進入“Bank4.0”時代，商業銀行還需要進一步拓寬金融服務的外部生態，豐富數據資產的應用場景。在這個過程中，銀行需要借助API/SDK等技術手段，打通過去的金融服務壁壘，通過開放銀行及物聯網連接數據資產和實物資產，從而為客戶提供存貸款、投資理財、支付結算、私人銀行、新型供應鏈金融等各類產品和服務。

二、發揮數據要素動能，建立數字資產賬戶

當數據從資源轉化為資產后，需要建立相應的數據資產賬戶體系來整合不同來源的數據資產，才能充分發揮數據資產的動能。數據資產賬戶可以作為數據資產收集、存儲和使用的管理工具，連通企業、銀行乃至政府的數據，完成中后臺數據的積累和整合；還可以通過統一賬戶打通多個平臺，有效賦能客戶經營，并通過多種權益真正體現客戶數據資產的價值，實現產業鏈數據資源的挖掘和變現。

目前許多商業銀行正在全力打造數據資產賬戶體系，依托設立商業銀行和用戶的統一接入和輸出標準，通過開放銀行組件化、標準化輸出商業銀行的產品、金融和科技能力，對接企業ERP、CRM、0A等系統，以及外部合作服務商，打通企業產業鏈數字化的各個環節，從而實現商業銀行與企業的信息流、資金流、物流的全面連接，最終幫助企業用戶挖掘、管理自身數據資產，提升價值。

三、提升數據要素質量，強化數據資產治理

提升數據要素的質量，關鍵還在于要強化數據資產的治理。在數據資產不斷發揮作用的今天，增強數據治理和應用能力已經成為金融機構提升競爭力的重要途徑。隨著《中華人民共和國數據安全法》《中華人民共和國個人信息保護法》的相繼出臺，金融機構數據治理就必須要以信息數據安全和監管合規為核心。要通過針對性的數據資產治理框架以及舉措，實現數據資產治理的可控，將數據資源轉化為優質的數據資產。

當前越來越多商業銀行已經將數據資產治理提升至戰略方針層面,通過建立職責清晰的數據治理架構，將數據治理融入經營管理、業務推動以及風險管控的全流程。同時在體制機制層面，從組織結構、企業文化、業務流程、預算投資等方面，進行相應調整，從數據要素的采集、使用以及監管等各個環節實現數據資產的管理和質量的把控，從而實現數據資產質量的實質提升，最大程度發揮數據資產的價值。

四、促進數據要素流轉，實現數據資產交易市場化

數據資產的市場化交易與數據資產的定價有著密不可分的內在聯系，而一個市場化的定價需要以數據資產的估值為基礎。目前尚未有成熟的數據資產估值方法，傳統的三種無形資產評估方法在應用于數據資產估值時各自都有相應的適用性，但也都存在一定的局限。與傳統資產相比，數據資產的種類更多、價值易變、應用場景更加豐富，因此要有效評估數據資產價值，就必須充分考慮影響其價值的各項因素，包括數據要素的完整性、準確性、真實性、安全性等。

從交易市場化要素角度看，隨著數據資源配置的體制機制改革，負責數據資產采集和應用的基礎設施輸出企業有望分享紅利。目前我國的貴陽大數據交易所、上海數據交易所、北京國際大數據交易所已經在數據資產交易上進行了實踐，并且取得了一定的成果。但由于我國在數據資產的確權、價值評估、交易流轉等方面仍舊存在法律和技術上的供需不均衡，未來還有很長的路要走。商業銀行可以充分利用自身優勢，結合大數據、云計算等新技術，實現數字經濟時代下的轉型發展。

隨著數字經濟與實體產業的深度融合，要充分發揮數據資產要素價值，就必須要解決數據資產管理、數據資產質量、數據資產價值評估等環節存在的問題。此次由楊農、劉緒光、李躍等撰寫的《金融數據資產：賬戶、估值與治理》一書，結合數字經濟發展現狀及未來發展趨勢，圍繞數據資產的賬戶建設、價值評估與治理機制三個數據要素高效配置的關鍵環節，探討了未來數據資產交易的可能性，并給出了相關優化建議。未來，金融機構在保障數據資產安全的同時，可以積極探索數據資產的合規使用方式，努力為人民群眾提供多樣、便捷、普惠的金融產品和服務！

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