專題 | 基于大數據的“農業保險+信貸”實踐

2021年5月，為深入貫徹中央農村工作會議和中央一號文件精神，落實黨中央黨史學習教育領導小組“我為群眾辦實事”實踐活動部署要求，強化鄉村振興金融服務，農業農村部啟動了新型農業經營主體信貸直通車活動。活動一經推出，獲得了各方普遍歡迎，隨即轉入常態化推進階段。

2022年4月，中華聯合財產保險股份有限公司（以下簡稱“中華財險”）積極響應上級部署要求，與農業農村部計劃財務司聯合組織開展農業經營主體信貸直通車專項創新服務，打造信貸直通車中華財險專屬版。通過充分發揮農險經營網點分布廣、人員隊伍金融素質高、客戶群體數量大、農戶接觸頻次多的資源優勢，積極推進直通車活動下沉鄉村，全面推廣信貸直通車專項創新服務。探索創新純信用、全線上的“農業保險+信貸”支農惠農模式，強化對參加農業保險農戶的支持，引導更多信貸資金投向種養環節。

自活動開展以來，已為600多個經營主體提供了3億元的信貸資金支持，業務覆蓋四川、湖南、山東等11個地區。其中，最高單筆授信金額達到450萬元，授信期限最長可達3年，80%的貸款利率低于4%，有效緩解了各類農業經營主體的資金壓力。

信貸直通車介紹

信用體系建設是推進農村金融服務的重要一環，針對建設過程中存在的關鍵信息缺失、信息共享困難等問題，信貸直通車平臺將農業農村部、各地農業農村部門、農擔公司、金融機構的數據全部匯集到平臺，如家庭農場、農民合作社、高素質農民、全國1.9億農戶補貼數據等多維數據。數據整合后可多維度刻畫農業經營主體“畫像”，信貸直通車平臺通過大數據為農業經營主體精準“畫像”，不僅為金融機構發放貸款提供了有力的信用支持，而且有效解決了農業經營主體擔保難的問題。

2022年3月，信貸直通車平臺發布了2.0版本（見圖）。2.0版本強化數據支撐。啟動信貸直通車農業生產經營信息庫建設，充分發揮大數據發展中心在數據資源融合及信息技術方面的優勢，聯合金融機構梳理農村土地承包等138個指標，制定信貸服務數據資源基本標準；在保障好信貸申請服務的基礎上，開通信息核驗服務，通過標準化接口，向金融機構提供農業經營主體法律身份核驗、政策身份核驗以及信息共享服務，支持發放更多信用貸款。同時，2.0版本優化了系統流程，通過調整派單模式和信息反饋機制，在農擔機構統籌派單基礎上，探索農戶按需點單。

圖 信貸直通車平臺V2.0

信貸直通車中華財險專屬版

2022年5月，《農業農村部計劃財務司中華聯合財產保險股份有限公司關于開展農業經營主體信貸直通車專項創新服務的通知》指出，引導已投保農戶通過掃描中華財險專屬二維碼提出貸款申請。

1.支持重點

一是重點對象。重點對象為開展適度規模經營的家庭農場、農民合作社等新型農業經營主體，有效滿足種糧大戶、大豆油料種植大戶、大豆玉米帶狀復合種植戶、高素質農民、生豬規模養殖場戶、農業企業、國有農場及農業職工，以及農村集體經濟組織的信貸需求。

二是重點領域。支持農業保險保障覆蓋的糧棉油肉糖膠林及地方優勢特色農產品生產，以及與農業生產直接或密切相關的產業融合發展項目，將水稻、小麥、玉米、大豆、油料、花生、棉花等糧棉油作物種植和生豬、奶牛、肉牛肉羊等畜禽養殖作為支持重點，助力擴種大豆油料，提升農業綜合生產能力，確保初級農產品供給安全。

三是重點產品。支持金融機構根據農戶授權，依法合規開展農業保險保單信息共享。鼓勵依據保單信息，開發全線上信用貸款產品，支持農業經營主體通過信貸直通車自助、實時完成貸款全流程業務辦理，實現快速申貸、隨借隨還。貸款額度根據經營主體農業保險承保理賠情況，按照保單保障額度的一定比例進行測算。

2.基于大數據的“農業保險+信貸”主要做法

一是系統直連，實現數據共享。中華財險農險核心業務系統將其農險數據通過API直連方式與信貸直通車共享，打通農業生產經營數據、農業保險數據直連校驗渠道。其中，農險數據包括保險類別（種植、養殖）、承保標的、保險金額等。金融機構利用共享的保險信息，建立健全數字畫像和信貸模型，依據保險金額測算授信額度，形成線上化、自動化、智能化的高效服務模式。

農戶通過信貸直通車中華財險專屬版申請擴產資金，申請通過專項通道即時推送至合作銀行。如2022年4月21日，四川省樂山市某養殖大戶計劃擴大生產規模，通過信貸直通車中華財險專屬版申請擴產資金，申請通過專項通道即時推送至合作銀行。上午9時2分提出申請，9時18分即成功獲得貸款，有效緩解了資金需求。

二是建設中華財險信貸直通車優質客戶庫，實現申貸主體精準觸達。中華財險農險核心業務系統根據主體經營情況（種養兼營戶）、投保金額（10萬元以內，10~100萬元等）、累計投保年限（≥3年，<3年等）對存量客戶進行初篩，建立優質客戶庫，引導申貸成功率較高且有資金需求的經營主體線上化辦理貸款，避免無效奔波。經中華財險引導申貸的經營主體，平均授信額度是49.2萬元，50萬元以上授信主體數量達到51%，單一主體最高授信額度可達450萬元。

如廣東河源市龍川縣某農業發展公司通過信貸直通車中華財險專屬版申請300萬元生產流動資金，經農險數據增信，銀行最終授信450萬元，授信獲得率為150%。同樣情形的還有湖南株洲某生態養殖公司，投保農險后申請50萬元生產流動資金，銀行最終授信300萬元，授信獲得率達600%。

三是引入授信銀行分單派送功能，提升合作銀行的授信效率。針對推送后超期未受理、受理后超期未授信等情形，制定系統規則，一旦超出時效，系統自動向其他合作銀行順位推送申請信息。2022年末，全國平均授信周期較功能升級前縮短了5.6天，部分地區實現申貸當日或次日即可獲得授信。如湖南邵陽市某稻谷種植專業合作社，于2022年10月24日向銀行申請貸款，2022年11月1日，在首推銀行未受理的情況下，系統觸發自動派單機制，向第二順位合作銀行推送貸款信息。次日，該合作社即獲得授信。

四是通過全線上化的貸款業務辦理，提高信貸直通車政策惠及面。“信貸直通車中華專屬版”通過手機掃描二維碼辦理業務，全程線上化操作，24小時均可申報。登錄后僅需填寫貸款金額及用途、經營主體基本信息、種養殖規模數據等三類十余項信息，五個步驟即可完成申報，總填報時長不超過五分鐘，小學文化程度以上的人員即能單獨完成申報。

主要成效總結

一是農險數據的引入，有效緩解了農村融資難題。長期以來，農村各類農業經營主體面臨農業生產巨災導致生產、收入不穩定的風險，再加上農產品價值的不確定性和農機等財產的變現能力低，導致農民貸款缺乏合格抵質押物品，具有還款來源不穩定的特殊風險，始終缺少穩定、通暢的融資渠道。中華財險通過開展“信貸直通車”活動，推動農險數據和銀行信貸模型的融合，利用保險增信功能，助力銀行開發完善純信用、無抵押的信貸產品，幫助農業經營主體更好地獲得授信。在所有授信中，57%的授信額度達到預期，7%的授信額度超出預期，平均超出36萬元，最高超出250萬元。僅有36%的農戶授信額度低于預期。

二是農險數據的引入，豐富了農村金融產品供給。除農村信用社和個別長期深耕農村金融市場的銀行外，其他商業銀行缺少相應的歷史數據，信貸產品較為保守，期限、利率、額度等難以滿足現代農業需求。中華財險充分挖掘糧棉油肉糖膠林及地方優勢特色的承保農產品數據，全面評估新型農業主體和小微農戶的風險程度和持續經營狀況，聯合銀行多維度完善“種植貸”“棉花貸”等特色信貸產品開發，有針對性地扶持地方支柱產業發展，進一步豐富了農村信貸產品供給。

三是農險數據的引入，為建設省市地方版信貸直通車平臺提供借鑒。信貸直通車中華財險專屬版試點，探索出了一套合理的數據共享對接、優質客戶庫建立方案，為同業提供了實操借鑒。