交互式風險控制技術在電信網絡詐騙防控中的應用
近年來，我國持續開展對電信網絡詐騙的打擊治理，取得了顯著成效。但隨著數字化進程的不斷推進，新型的電信網絡詐騙呈現出溝通跨平臺、身份更隱蔽、手段更貪婪等趨勢，由此帶來的金融風險識別難度進一步加大，嚴重影響了人們的幸福感和安全感。
以“殺豬盤”詐騙為例，其行騙周期長，呈現的交易特點為收款賬號活躍、交易關系穩定，如果僅看交易本身，其詐騙特征并不明顯。傳統的金融風控方式主要聚焦于賬號被盜場景的身份核對校驗，對用戶因受欺詐由本人進行資金支出的操作，難以做到前期的風險識別，加之欺詐對象被長時間深度“洗腦”后，還可能在金融系統攔截支付后，轉為前往其他渠道支付，勸阻難度也大幅增加。
因此，需要推出以“用戶為中心”打造的交互式風險控制（以下簡稱“風控”）體系，運用創新技術手段實現有效識別交易風險，在合適的場景、合適的時機向用戶輸出最適合的安全服務，在實現風險教育、勸誡的同時，引導用戶主動識別和處置風險，提高反欺詐風險防控中的工作效率和風險攔截率，守護用戶安全。
一、交互式風控的技術要點
隨著電信網絡詐騙的不斷演進，其相關交易愈加呈現出復雜化和多樣化的趨勢。針對欺詐手段隱蔽、用戶深陷詐騙意圖以及行為難以預測的痛點，交互式風控旨在建立支付平臺與用戶的雙向溝通方式，從事前、事中、事后三個角度來提高風險交易的攔截率。交互式風控的事前教育提醒、事中勸阻喚醒、事后打擊挽損的全鏈路風險防控體系，可以提高風險交易的止付率和用戶的防騙心智，并且實現后臺風控系統與用戶的直接交互，依賴精準觸達能力、人機智能交互能力、情感識別能力構建起秒級勸阻止付方案。其主要技術包括以下三方面。
(一）主動交互
在存在欺詐風險的交易過程中，當系統識別到對方賬戶為風險賬戶時，會實時獲取風險信息，計算風險等級和風險類型，配套自動風險處置策略。不同于傳統風控的被動應對模式，交互式風控技術最大的特點是與用戶直接對話，通過進行電話外呼等各種形式的交互，并根據用戶的回答，捕捉關鍵信息，采取恰當有效的反詐勸阻話術和措施，喚醒用戶的安全心智，讓用戶主動意識到自己可能正在進行風險交易，從而主動止付。在這一系列交互形式的作用下，用戶終止涉詐交易的概率可以得到大幅提高。
(二）人工智能“叫醒熱線”和智能勸阻技術
人工智能（AI）技術在交互式風控中起著重要作用，絕大多數“叫醒電話”由 AI 機器人呼出。交互式風控基于傳統的對話語義識別推薦模型，打造風險感知、主動進化的交互模型系統，并通過對算法的創新及優化，結合專家經驗的強化學習能力、主動學習的識別進化能力、基于人工外呼及投訴信息的總結推理能力，以及簡易快捷的策略融合能力，持續提升人工智能的情感與交互能力，進而提升獲得用戶表達意圖的精準度、話術推薦的匹配度以及情緒安撫效果。
(三）實時智能對抗技術
交互式風控融入經濟學“博弈理論”，能夠借助“雙手互博”的演習機制，讓人工智能模擬詐騙團伙的最新手法，發起對交互平臺和系統的攻擊演練，讓交互式平臺和系統在風險識別能力、抗打擊能力上持續、自動進化升級。這一技術有效提升系統對詐騙團伙賬號治理能力，例如，針對詐騙團伙周期性批量注冊的攻擊行為，常規的基于統計的算法對未知攻擊常常無法識別，實時智能對抗技術有效減少了 24% 的案件漏過，這也是智能對抗技術在金融風控領域的首次應用。
二、交互式風控技術的應用
交互式風控技術在螞蟻集團已經得到了廣泛的實踐和應用，全面覆蓋了刷單詐騙、賭博詐騙、金融詐騙、殺豬盤詐騙等主流和新型騙局類型，協助各機構進行電信網絡詐騙防控治理。
在具體實踐上，交互式風控系統支持支付寶彈窗提示、防詐騙答題、電話勸阻等方法，當前日均發出的風險預警覆蓋約 50 萬人次。同時，針對持續高發的刷單詐騙開展專項治理，2022 年上半年，用戶在該類詐騙中的資金損失率下降 36.9%。
反欺詐智能叫醒機器人以“叫醒熱線”產品形態在支付寶上線，用戶接受度高，刷單類騙局的勸阻支付成功率高達 90%。在保護老年人這個易受騙群體方面，有 90% 的老年人會接聽提醒熱線并接受建議停止轉賬。當前 AI 叫醒熱線每天與 7.1 萬用戶進行深度交流，進行風險提醒目的。據平臺數據統計，通過 AI 機器人外呼勸阻，用戶交流意愿平均時長在 90 秒以上，涉詐交易用戶止付率提高 80%。
此外，為了持續提升智能勸阻機器人的情感與交互能力，螞蟻集團與浙江大學心理學研究團隊合作研發了部分交互內容，通過更有效果的交互形式和精心設計的內容提示，更好地觸達到用戶的心理防線，喚醒用戶的防騙心智。
在生態建設層面，由于犯罪分子經常使用游擊戰術對涉及支付的企業單位嘗試單點突破，不同的平臺機構雖然能夠從不同維度感知到風險行為，但由于缺乏數據流通的基本框架，各方之間掌握的信息難以在短時間內互聯互通，從而形成信息孤島，讓欺詐者有機可乘。針對這一現象，企業可以在保護合作伙伴的用戶隱私和商業秘密的前提下，構建聯防聯控協同機制和平臺，促進數據共享、優化業務流程、降低運營成本、提升協同效率，達到多方信息最大化利用和風險共治的目的。
生態聯防聯控協同機制和平臺在螞蟻集團的應用效果顯著。通過多方聯合風控可以實現月均對 115 萬筆疑似電詐洗錢的交易進行風險管控，并且可以主動識別并阻斷涉詐資金轉移，日均提供涉詐及銷贓相關風險預警線索 2.1 萬條。2022年上半年，螞蟻集團已協助有關部門向受害用戶返還被騙資金數百萬元。
同時，螞蟻集團基于區塊鏈和隱私計算技術打造反詐協作網絡，進一步提高生態聯動、安全共享、一案多查的能力。通過數據可控流轉、數據隱私計算等科技手段，實現犯罪鏈條上任意參與節點直接協作，快速提取最新披露的涉詐案件線索要素。此外，通過 AI 博弈技術，風控引擎可自動模擬黑產對抗并進化，強化對新騙局類型的識別，包括虛擬貨幣、元宇宙、疫情詐騙等最新型騙局。
三、結語與建議
《反電信網絡詐騙法》將于 2022 年 12 月 1 日正式施行，為反電信網絡詐騙工作提供有力法律支撐，推動形成全民反詐、全社會反詐的預防犯罪新格局。反欺詐之路永無止境，詐騙手段更新頻次加快，團伙作案愈加高發，對行業提出了更高的風險識別和管控的能力要求，打擊治理電信網絡詐騙犯罪不能止于被動應對詐騙團伙的新手段，而是必須讓防控走在詐騙形式變化的前面。
面向新的趨勢和需求，行業可以持續投入安全科技研發，通過專項科研基金與院校和機構開展反詐技術合作研究，培養安全人才。堅持以技術創新為驅動，提高安全科技能力，以價值創造為目的，聯合多方生態，積極承擔企業的社會責任，協助國家共同打擊治理電信網絡詐騙，切實守護好群眾的“錢袋子”。
