Visa如何打擊網絡欺詐？

Visa的欺詐檢測必須在幾毫秒內快速準確完成，這也是Visa取得成功的關鍵能力。

高級授權(VAA)評分服務是Visa公司最成功的反欺詐產品之一，使用人工智能和機器學習技術來評估正在進行的交易是否存在欺詐的可能性，可在300毫秒內完成交易的欺詐檢測，因此幾乎不會影響客戶和商家的在線實時交易。

根據Visa的報告，僅在2021年，VAA就在其網絡上防止了260億美元的欺詐行為。

Visa首席風險數據官Dustin White表示，數據證明，Visa在高級分析、機器學習和人工智能方面的投資實現了“確保當今全球經濟實體之間安全、可靠和快速的資金流動”。

Visa在欺詐檢測領域的投入了巨資。近年來，Visa已經花費超過10億美元來加強對數字交易的保護。其中約5億美元用于建設公司的數據基礎設施和開發人工智能能力。

White指出，Visa的目標是“利用數據和智能來提高支付生態系統的完整性、安全性和彈性。”

網絡欺詐每年導致數十億美元損失

在21世紀，隨著越來越多的商業被搬上互聯網，以及數字經濟在全球的普及，反網絡欺詐變得越來越重要。

數字化趨勢下，Visa網絡上的交易量正呈指數級增長。（根據公司公布的數據，從2020年10月到2021年9月，Visa處理了2325億筆支付交易。）

White指出，不斷增長的數字經濟也為欺詐者提供了更多機會，他們可以嘗試利用這些機會為自己謀取利益。

FTC（美國聯邦貿易委員會）的統計數據顯示，網絡欺詐正在大規模快速增長。根據FTC的數據，2021年消費者報告的欺詐損失超過58億美元，比2020年增長了70%以上。網絡購物詐騙是報告的第二大欺詐類型，2021年消費者報告的損失為3.92億美元，與2020年損失的2.46億美元相比有著大幅增加。

與此同時，根據美國聯邦調查局的2021年互聯網犯罪報告，與2020年的數據相比，2021年此類犯罪的投訴增加了7%（比2019年的投訴總數增加了69%）。

即使新冠疫情導致數字化轉型和安全威脅的同步提速，Visa的系統也能抵御不斷上升的威脅。

“新冠疫情驗證了我們所做的投資，”White說道：“我們能夠在商業轉移到網上時提供足夠安全和可靠的基礎設施和能力。我們的工具能夠適應疫情帶來的沖擊和變化。”

數據驅動的智能反欺詐

Visa在開發反欺詐技術方面有著悠久的歷史，而數據和數據分析是這項工作的核心。

“這一切都始于數據，在數字支付領域，沒有人比Visa擁有更多的數據。”White說。

自2013年10月加入公司擔任戰略運營和分析總監以來，White一直都在參與反欺詐技術的開發，并于2020年3月成為Visa的首席風險數據官。

Visa先進的數據分析和人工智能系統能為60多種不同的服務提供支持，其中就包括VAA，用White的話來說，所有這些服務都“使資金流動安全、快速”。

Visa還在業界率先采用通證化，利用靜態和動態信息將銀行卡用戶與特定交易聯系起來，以降低欺詐風險，同時提高無卡交易的批準率（這一點在新冠大流行期間在線銷售和數字交易激增時尤為關鍵）。這項技術幫助Visa減少了28%的欺詐；White解釋說，這同時還會增強客戶對交易的信任，從而將批準率提高2.5%。

Visa還使用深度學習來研究誤報問題（正常的在線支付被錯誤地標記為欺詐），旨在將此類誤報減少30%，并改進系統對合法活動與欺詐的理解和區分能力。

不要低估信任的價值

反欺詐能力對于金融企業來說至關重要，因為它們不僅可以幫助客戶建立對交易安全性的信任，還是維護健康的商業和經濟環境的關鍵能力。

因為，欺詐活動的成本不僅僅是交易中損失的金錢。

“欺詐產生的累積成本更高。”White指出，研究發現，89%的經歷欺詐事件的持卡人會放棄或減少使用重新發放的銀行卡（即信用卡或借記卡）。客戶可能會恢復使用現金、支票，甚至停止在某些商家處購物。

道高一尺，魔高一丈

White表示，對數據技術的投資不僅使Visa能夠防止欺詐交易并減少誤報（這對于建立與消費者和商家的信任都至關重要），而且還能確保Visa的反欺詐能力能夠始終領先于欺詐者的技術和策略進化。

“欺詐者總是在不斷測試和學習，當他們發現某些漏洞時就會利用它，同時變得更強大。所以我們要確保讓欺詐者沒有足夠的學習和立足機會。”White說道。

懷特說，Visa網絡上的欺詐行為目前處于歷史低位：每100美元僅包含0.07美元欺詐交易，與此同時每天有超過200萬次企圖破壞Visa基礎設施的攻擊。

為了進一步降低欺詐交易率，White表示他的團隊還必須提升公司的分析能力，以支持消費者和商家開展新業務。

White指出，隨著最近幾個月疫情管控的放松，消費者的行為發生了變化，雖然許多人增加線下購物，但大多數消費者依然保持著疫情最嚴重時期的高水平數字交易。

“商業的數字化正在創造新的花錢方式，我們的解決方案需要不斷適應這種情況。”White補充道。

White承認他和他的團隊在完成這項工作時面臨的挑戰，以及完成這項工作的必要性：

“在過去的兩年里，我們目睹了向數字貨幣流動的巨大轉變，電子商務以每年20%的速度增長。隨著我們越來越多的財務生活存在于云中，我們必須積極主動地部署最先進的技術，以確保無論交易發生在何處，客戶數據都不會受到攻擊——尤其是當黑客試圖利用無卡交易的漏洞時——目前全球90%的網絡欺詐行為都發生在無卡交易中（高于2019年的84%）。”他說。

來源：@GoUpSec