案例 | ??銀行業反欺詐的主要措施
文 / 中國郵政儲蓄銀行漳州市分行 鄭勇忠
為了更好地識別欺詐和控制欺詐，滿足合規監管要求，維護企業聲譽，并為客戶提供安全的服務體驗，商業銀行需要從識別、評估、控制、緩釋、監測和報告六大關鍵能力進行評價和規劃，從而制定出相應的反欺詐措施和手段。
建立反欺詐知識庫，采用智能化識別手段，提高欺詐識別能力
雖然欺詐具有多種形式，并且隨著技術的發展可以快速轉移和快速轉變，但是，建立龐大的反欺詐知識庫，收集所有行業以內甚至行業外的欺詐信息，包括欺詐的形式、影響的范圍和人群、應急手段等等，不但有助于在面對新興欺詐模式的時候有更多的參考案例，還可以配合各種反欺詐中心的培訓以及對客戶的引導，更加有效地預防欺詐，阻止欺詐的發生。同時，欺詐的快速轉變性也要求企業采取更多主動的預防措施，包括對反欺詐系統、反欺詐技術和工具的投資，從而達到有效識別和偵測欺詐的目的。同時，這些反欺詐系統、技術和工具應該能幫助實現跨行業的信息共享平臺的建立，有助于幫助各個行業建立反欺詐知識庫，并且相互降低反欺詐的成本。目前先進的欺詐分析手段包括以下幾種。
1.規則判斷。通過分析現有的欺詐模式，總結現有欺詐的特征，并根據這些欺詐特征制定相應的反欺詐規則，判斷交易發生欺詐損失的概率。
2.行為特征分析。通過建立不同實體的行為檔案，包括設備、卡片、賬戶、客戶的行為檔案，該行為檔案包括這些實體在一定時間段內的交易特征，如平均交易金額、常用的交易類型等。通過實時計算當前交易和歷史交易特征的偏離值，計算該筆交易發生欺詐的概率。
3.智能模型識別。智能模型是一種欺詐風險量化的模型，利用可觀察到的交易特征變量，計算出一個分值來衡量該筆交易的欺詐風險，并進一步將欺詐風險分為不同等級。智能模型會在客戶開始交易的第一個行為開始進行分析，為客戶每一個動作賦予相對應的風險分數，為智能性反交易欺詐授權策略提供科學依據，對欺詐風險高的交易可以拒絕授權和展開調查。
4.關聯分析。通過了解已知欺詐事件以及相關實體（如欺詐者、欺詐發生的自助取款機等），通過某一組數據變量（如時間、交易地點、賬號地址等）把這些實體之間相似的信息聯系進行關聯分析，甚至運用社會網絡關系分析，從而決定應對這種團伙欺詐所采取的策略和手段。
設定客戶欺詐風險評級，提高評估客戶欺詐風險能力
在了解客戶階段，充分收集的客戶數據也是識別欺詐的重要方式之一。通過大量的客戶背景信息，根據客戶的背景信息、交易信息、第三方機構的黑白灰名單，設定客戶欺詐風險評級，達到徹底認識客戶的目的。提高評估客戶欺詐風險能力不但可以幫助企業根據同行信息和司法信息識別高風險客戶，還可以通過客戶的背景調查了解和該客戶有關聯的用戶，從而阻止該客戶的可疑交易和潛在的團伙欺詐。
客戶體驗、欺詐預防和識別、風險管理和成本控制需要均衡加強
欺詐預防與識別策略以及報告機制需要和銀行的戰略目標保持一致。每個企業都會把客戶體驗放在戰略目標的第一位，隨著技術的發展，客戶隨時隨地都會使用銀行的各種業務，從而也提高了欺詐的可能性。銀行如何讓客戶遠離欺詐，或者在客戶遭受欺詐之后銀行第一時間就保護客戶的經濟利益，和銀行的聲譽息息相關。而且，要保持銀行的聲譽良好，僅僅加強市場營銷手段是遠遠不夠的，銀行還需要投資先進的欺詐識別和欺詐分析技術，提高自身競爭力，在欺詐發生之前就為客戶提供安全便利的業務體驗。
加強員工防范意識，樹立正確風險管理理念
商業銀行從業人員要樹立全面操作風險管理的意識，將操作風險意識、合規經營理念貫穿于經營活動的全過程。一是要加強深化員工思想道德教育工作，從傳統文化中汲取道德滋養，自案例事件中啟發道德反思，于春風化雨中提升道德操守，從而增強員工遵規守紀的自覺性。將思想政治工作同理論學習相結合、同經營管理相結合、同業務發展相結合，使員工認識到規范經營、嚴格管理的重要性，疏于管理的危害性。二是要建立完善的監督檢查機制，保持高壓態勢。各業務部門、管理部門要嚴格履行自律監管，嚴禁辦理業務“一手清”，筑牢第一道防線。加強定期或不定期檢查，建立整改機制，用制度的硬性規定對領導干部和員工實行剛性監督，形成常態化、滾動式風險排查機制，持續增強反欺詐工作的威懾力。
（欄目編輯：張麗霞）
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《金融電子化》新媒體部：主任 / 鄺源 編輯 / 傅甜甜 潘婧
