中國人民銀行支付結算司對電信網絡詐騙案例的分析與思考
中國人民銀行支付結算司對美國一起虛擬貨幣“殺豬盤”電信網絡詐騙的典型案例進行了分析，梳理總結了當前全球電信網絡詐騙案件屢禁不止的底層邏輯，并在此基礎上提出持續研究關注國際電信網絡詐騙犯罪形勢及特征，不斷升級我國綜合治理體系，防范虛擬貨幣成為涉詐資金轉移新通道，加大涉詐人員打擊懲處和管控力度，加大關聯犯罪打擊力度，精準開展反詐防詐宣教等建議，為全方位筑牢技術反詐防護網，全領域鏟除電信網絡詐騙犯罪滋生土壤，全維度強力擠壓涉詐犯罪生存空間，堅決打贏反詐人民戰爭提供了有益的參考。
隨著現代網絡科技的發展進步，電信網絡詐騙犯罪也呈現多發高發態勢，除在我國已成為發案最多、上升最快、涉及面最廣、人民群眾反映最強烈的犯罪類型外, 國外的電信網絡詐騙犯罪也在不斷增加，社會危害巨大，但國外對此類犯罪的打擊治理力度與我國相比仍有很大差距。以習近平同志為核心的黨中央對打擊治理電信網絡詐騙違法犯罪工作高度重視，近期中辦、國辦印發了《關于加強打擊治理電信網絡詐騙違法犯罪工作的意見》，對加強打擊治理電信網絡詐騙違法犯罪工作作出安排部署，為進一步提升打擊電信網絡詐騙犯罪的力度與效能提供了重要依據。在黨中央的正確領導下，我國打擊治理電信網絡詐騙犯罪工作已取得顯著成效，充分體現了以人民為中心、為群眾辦實事的人民立場和為民情懷，充分彰顯了中國共產黨領導和我國社會主義制度的顯著優勢。電信網絡詐騙犯罪具有虛擬性、跨國性、非接觸等特點，打擊治理客觀上存在相當的難度。 面對當前這一世界性犯罪難題，為把握國內外電信網絡詐騙犯罪趨勢、進一步提升打擊治理效能，本文從一起美國虛擬貨幣 “殺豬盤”的典型電信網絡詐騙案例入手進行分析，并在此基礎上探討相關啟示建議。
美國虛擬貨幣“殺豬盤”電信網絡詐騙案例
2022年4月4日，《華盛頓郵報》報道了一起虛擬貨幣“殺豬盤”電信網絡詐騙案例。該案例受害人“詹金斯”是一名57歲的美國退休警察，曾在紐約皇后區賭場擔任安保主管，擅長發現藏匿在賭場中的各種騙局，然而這樣一位經驗豐富的警察，也被詐騙團伙利用虛擬貨幣騙取資金1.5萬美元。犯罪分子誘導受害人在虛擬貨幣交易所Coinbase購買虛擬貨幣“泰達幣”，在虛假“流動性挖礦”網站CB-ETH上投資，并利用木馬程序洗劫受害人虛擬貨幣賬戶。受害人經與執法部門、虛擬貨幣公司及虛擬貨幣交易所等多方溝通協商，仍無法就此案立案并追蹤被騙資金。
通過對本案例的梳理分析，可以發現 “殺豬盤”式的電信網絡詐騙犯罪的基本“劇本情節”及危害。
初期建立情感連接獲取受害人信任
為尋找詐騙目標，詐騙分子初期利用“愛麗絲”這一虛構身份在約會軟件結交好友并發現潛在受害人“詹金斯”，而后便使用通訊軟件與受害人取得聯系，采用各種手段施展魅力吸引受害人，并通過每天交流關于生活、家庭等方面話題，甚至視頻聊天獲取“詹金斯”信任，受害人按照詐騙團伙的計劃一步步走入其事先準備的“戀愛”陷阱。
拋出虛擬貨幣“誘餌”誘導受害人入坑
在熟識一個多月后，“愛麗絲”向“詹金斯”推薦了虛擬貨幣和“流動性挖礦”投資，稱只需花費26美元在專門處理“流動性挖礦”的網站CB-ETH購買一張“采礦證書”，便可開始投資虛擬貨幣并賺取回報。“詹金斯”被高額收益吸引，便在“愛麗絲”引導下在虛擬貨幣交易所Coinbase購入4000美元的泰達幣，并全部投資到CB-ETH網站。為確認錢包內的泰達幣由自己控制，“詹金斯”將存入的資金從錢包提取，并再次存入。“愛麗絲”而后拋出投資達1.5萬美元可享每月15%回報的誘餌，“詹金斯”篤定錢包內的資金安全，便逐漸將投資增加到1.5萬美元。隨著持有時間增長，網站顯示收益在穩步上升。為此，“詹金斯”甚至鼓勵親戚朋友共同參與投資。
植入木馬程序悄然轉移受害人資金
“詹金斯”在投入1.5萬美元后不久，發現其錢包內的資金不翼而飛，親戚朋友錢包內的資金也同樣消失。事實證明，CB-ETH網站上顯示的收益并不存在，只是向受害人制造不斷獲得收益的假象，以此誘騙受害人持續加大投資，且受害人在網站購買的“采礦證書”并非“證書”，而是一段區塊鏈語言編寫的木馬程序，授權犯罪分子遠程操縱被害人虛擬貨幣賬戶洗劫資金。
大量受害人遭遇虛擬貨幣“陷阱”追贓挽損難
實際上，遭遇相同虛擬貨幣詐騙的受害人不在少數，《華盛頓郵報》相關人員通過尋找“詹金斯”被騙資金轉入的賬戶，共定位到其他5046個賬戶具有與“詹金斯”賬戶相似的交易特征，這些賬戶平均損失超過1.3萬美元。由于區塊鏈的匿名性，被盜的虛擬貨幣被轉移的賬戶地址只是字母和數字的組合，無法找到持有人真實姓名、聯系信息甚至是所在的國家或地區，導致追回資金的難度較大。相關虛擬貨幣公司“Tether公司”、虛擬貨幣錢包的運營公司“Coinbase”均對“詹金斯”追回損失的請求表示無能為力。且由于美國現有監管框架尚未明確虛擬貨幣詐騙相關監管職責，當“詹金斯”向警察局報案或聯系聯邦調查局和證券交易委員會時，未收到執法部門的任何回應。這也充分證明，美國對電信網絡詐騙犯罪仍未足夠重視，更未完善反電信網絡詐騙治理體系。
當前電信網絡詐騙案件高發的底層邏輯
通過分析上述美國詐騙案例不難發現，任何形式、國家的電信網絡詐騙案件普遍存在相似的犯罪邏輯。為取得受害人信任，犯罪分子會想方設法抓住受害人貪財、恐懼、規避風險等心理，利用獲取的受害人信息及完善的詐騙鏈條量身制定詐騙“劇本”，使受害人深信不疑后騙取錢財。目前國內電信網絡詐騙案例大致具有以下幾種特征。
利用受害人心理弱點進行“劇本”設計
為引誘更多受害人上鉤，詐騙團伙會對受害人的心理進行較深入的研究，利用高超的話術技巧，編造針對不同心理特點的虛假信息，以實現犯罪目的。
1.利用貪財心理的利誘型詐騙。詐騙團伙以豐厚的獎金、投資回報等利益為誘餌，并以需要交納保證金、郵費、投入初始投資成本等理由讓受害人先行支付一筆費用。利用受害人貪圖錢財，試圖付出小額成本獲取高額收益的心理弱點，使其“自愿”交納財物。常見詐騙方式包括虛假中獎信息、高收益投資理財、無息或低息貸款等。
典型案例：國內某高校學生張某某日收到一條中獎短信，稱其在某平臺購買了商品，平臺為回饋用戶舉辦了抽獎活動，其購物單號被抽中，獎品是電腦一臺，可以折現2萬元。張某便添加對方微信聯系，對方稱折現需要交手續費、認證費和稅費，折現成功后所交費用全額退還。張某信以為真便向對方提供的賬戶轉賬1.5萬元，后發現被騙，遂報警。
2.利用恐懼心理的恐嚇型詐騙。目前最常見的恐嚇型詐騙主要是詐騙團伙冒充公安、法官或檢察官等辦案，利用受害人對公權力威嚴的敬畏和恐懼，并施以威脅手段使受害人不敢報警或向他人求助，進而讓其轉移資金到“安全賬戶”。
典型案例：鄭女士某日接到一自稱“北京公安”的電話，對方稱鄭女士涉及一起“洗黑錢”案件，要求其將銀行卡的錢轉到“安全賬戶”。對方期間身著警服與鄭某視頻通話，表示其可向附近派出所了解詳情，同時威脅若進派出所可能會被抓。鄭女士十分害怕，在派出所門口左右徘徊，直到被民警發現才識破騙局。
3.利用規避風險心理的詐騙。詐騙團伙根據掌握的受害人信息虛構情境，如受害人的網購商品出問題需退款、航班退改簽、境外大額消費記錄等，受害人在難以辨別真偽時，為減少損失、規避風險，點開虛假釣魚鏈接被轉走資金，或通過詐騙團伙提供的其他方式支付手續費。
典型案例：楊女士在某網購平臺購物之后，接到自稱“官方客服”的來電，對方稱其購買的商品質量有問題，可以申請退款，對方能準確報出其購物的訂單號。楊女士信以為真，在引導下點擊對方提供的網址鏈接并將銀行卡號、密碼以及驗證碼發送給“客服”，銀行卡內的5萬余元即刻被轉走。
4.利用特殊心理需求的詐騙。部分詐騙團伙根據單身人群情感空虛、渴望關懷等心理需求，設下“殺豬盤”逐漸取得受害人的信任，后通過向受害人借錢、引導投資、高額消費等方式騙取錢財。
典型案例：陳女士在刷短視頻時收到一名男子私信，稱想和其交朋友，并以交流方便為由誘騙她下載某學習APP，兩人通過APP頻繁聊天后發展成為“戀人”關系。對方告訴陳女士自己在北京某證券交易所工作，并稱近期購買新股即可大賺一筆，陳女士便聽信建議投資2.8萬元。后陳女士發現資金無法提現，聯系該男子也失去音訊。
利用信息不對稱對受害人精準“攻擊”
電信網絡詐騙的實施需要精準掌握受害人信息，詐騙團伙通過收集、分析和傳遞個人信息，獲得信息優勢，然后利用各種手段將信息效益最大化，以達到犯罪目的。
1.利用非法獲取的受害人信息實施精準詐騙。詐騙團伙利用從社交平臺或其他非法渠道獲取的公民個人信息，對詐騙對象進行“畫像”，實施精準詐騙，如利用網購信息進行網購退款類詐騙、利用學校信息進行網貸注銷類詐騙、利用財務人員職業信息進行冒充老板類詐騙等。由于詐騙團伙能精準描述出詐騙對象的基本情況和個人敏感信息，符合理應掌握這類信息的工作人員特征，因此容易取得受害人的信任。特別是疫情暴發以來，各類防疫信息呈爆炸式增長，犯罪分子借機大范圍利用非法獲取的用戶行程信息、快遞信息等實施精準詐騙。
典型案例：張某在社交平臺發布信息后，某詐騙團伙通過張某動態對其精準定位并發現張某附近出現疫情，遂致電告知他與一位密接有行程交叉，誘導受害人點擊鏈接填寫個人信息，隨后再以近期大數據行程卡訪問量過大，存在系統故障為由，索取短信驗證碼確認行程軌跡，最終張某被騙4.3萬元。此外，王某接到聲稱購物平臺客服的電話，稱快遞包裹因為核酸檢測陽性無法配送，可申請退款理賠，當王某按照提示下載軟件，填寫銀行卡、驗證碼等信息后，被騙4.9萬元。
2.利用受害人缺乏專業領域相關知識實施詐騙。近幾年，區塊鏈、虛擬貨幣等技術概念興起，詐騙團伙利用受害人對這些新興、專業、熱點領域的了解不足，引誘受害人進行新興領域投資，使受害人在虛假投資網站、APP投入大量資金。其中，老年人由于教育背景較為薄弱，且獲取信息渠道單一，成為利用“專業知識”詐騙的重點對象。2022年北京商報總結的老年人金融騙局中，大部分是利用老年人金融知識薄弱進行詐騙。
典型案例：某詐騙團伙虛構“理財神器”，通過虛構國企背景、承諾保本保息獲取老年人信任，再通過虛構項目、高收益誘導老年人充值投資，以復雜的“理財產品”騙取老年人信任，最后平臺以各種理由表示無法提現甚至失聯，最終導致受害人超百萬元投資款血本無歸。
通過成熟黑灰產業和專業分工提供“技術支撐”
電信網絡詐騙已經發展出一條成熟的黑灰產業鏈，且犯罪團伙成員經過專門培訓，有固定的作案流程，其中不乏精通網絡技術的“黑客”和熟知被害人心理的“話務員”等。作案工具方面，常利用智能群呼網關、GOIP等設備，通過遠程操控、機卡分離實現詐騙呼叫，隱藏自身網絡、通話特征，規避公安機關偵查打擊和通信行業技術防范。專業分工方面，犯罪產業鏈上下游分工明確，“菜商”負責獲取、買賣公民個人信息，“話務員”負責使用電話或社交軟件聯系被害人，“卡農”負責批量租借購買用于轉移資金的銀行卡，“車手”負責取款，“水房”負責洗錢、拆分資金流等。
典型案例：2021年，江蘇揚州警方在一起電信網絡詐騙案件繳獲的U盤中發現各類公民個人信息兩千多萬條，警方認為犯罪嫌疑人屢屢得手，主要是由于其充分掌握被害人的基本情況。2021年底，湖南警方打掉一個專門從事收購販賣銀行卡、幫助實施信息網絡犯罪的團伙，該團伙高價收購銀行卡和配套的電話卡為詐騙犯罪提供幫助。2021年3月，福建警方搗毀一個為賭博、詐騙集團提供資金服務的跑分窩點，犯罪團伙線上搭建“跑分”平臺為上游賭博、詐騙集團取款轉賬；線下則用金錢利誘，招募大量持卡人員用于“人肉跑分”。
全球電信網絡詐騙形勢嚴峻我國在打擊電詐方面已位于前列
當前，電信網絡詐騙已成為全球性問題。數據顯示，2021年以來，美國、英國電信網絡詐騙犯罪高發、多發，詐騙團伙利用虛擬貨幣進行涉詐款項支付增長趨勢明顯。有英國媒體指出，政府打擊和預防詐騙犯罪的力度不足，導致詐騙犯罪案件數量居高不下。與之相比，我國堅持以人民為中心，建立“打、防、管、控、宣”五位一體打擊治理體系，電信網絡詐騙犯罪上升態勢得到有效遏制。2021年6月至今實現電信網絡詐騙立案數連續9個月同比下降。
美國電信網絡詐騙高發趨勢明顯
1.電信網絡詐騙案件數量顯著增長。根據美國聯邦貿易委員會公布的數據，美國電信網絡詐騙案件從2017年一季度的29.7萬件上升至2021年四季度的52萬件，2021年詐騙金額約為2017年的5.4倍。特別是2020年新冠肺炎疫情暴發后，詐騙案件數量增長較快，在2021年一季度達到最高值82.4萬起（見圖1）。
圖1 2017-2021年美國電信網絡詐騙犯罪趨勢圖
2.近期高發詐騙手段包括利用疫情詐騙和情感“殺豬盤”。詐騙分子利用民眾疫情期間網上購物、旅行計劃更改、政府發放補貼等進行詐騙。截至2022年4月6日，利用疫情詐騙案件數量已累計達到31.7萬起，涉及資金損失7.6億美元。2021年利用情感“殺豬盤”詐騙金額達5.5億美元，同比上升80%，是2017年的5倍；損失金額中位數是2400美元，70-79年齡段損失中位數最高，達到9000美元。
3.利用虛擬貨幣進行涉詐款項支付增長趨勢明顯。2021年涉詐款項的支付方式中，利用虛擬貨幣進行支付僅次于銀行轉賬，排名第二位，高達7.5億美元；而2020年、2019年僅為1.3、0.3億美元，逐年大幅增長的趨勢明顯。值得關注的是，虛擬貨幣轉賬在“殺豬盤”詐騙中增長迅速。2021年“殺豬盤”詐騙資金中1.39億美元使用虛擬貨幣支付，是2020年的5倍、2019年的25倍。
英國電信網絡詐騙犯罪呈爆發趨勢
1.電信網絡詐騙案件數量逐年增長。英國國家統計局（Office for National Statistics）最新數據顯示，2020年10月至2021年9 月，英國警方“反詐騙行動”（Action Fraud）機構記錄的各式詐騙案件數量達510萬起，同比增加2/3，受害人損失中有1/4無法追回。電詐受害人約410萬人，其中約8.9%的人重復受騙，2021年每1000人案發數為111起（見圖2）。2021年9月，英國銀行和金融機構行業組織“英國金融”（UK Finance）發布報告指出，電信網絡詐騙屢禁不絕，已上升到“對國家安全構成威脅”的水平。
圖2 2016-2021年英國電信網絡詐騙犯罪趨勢圖
2.政府打擊和預防詐騙犯罪的力度不足，導致詐騙犯罪案件數量居高不下。英國內政部數據顯示，2021年英國警方結案的詐騙案件數量僅5.2萬起，有2.2萬起被停止偵查，只有不到5000起案件的嫌疑人被起訴。英國《泰晤士報》調查顯示，因人手短缺，執法部門無力應對激增的詐騙犯罪。受害人撥打警方舉報專線時，平均需要28分鐘才能接通。英國智庫社會市場基金會指出，英國反詐騙體系和機制一團糟，記錄在案的詐騙案件，每1000起只有2.1名警員偵辦。
我國電信網絡詐騙犯罪上升態勢得到有效遏制
1.嚴打高壓，打擊治理工作取得突破性進展。2021年，全國公安機關大力開展打擊治理電信網絡詐騙犯罪工作，堅持源頭治理，出重拳，下狠手，強預防，克服疫情帶來的不利影響，破獲電信網絡詐騙案件44.1萬余起，抓獲違法犯罪嫌疑人69萬余名，近三年同比顯著增長（見表1）。打掉涉“兩卡”違法犯罪團伙3.9萬個，追繳返還人民群眾被騙資金120億元。2021年6月至今實現電信網絡詐騙立案數連續9個月同比下降。相關工作推進過程中，公安部門勇于擔當作為，對銀行網點提供的異常開戶等線索快速響應，堅決斬斷買賣銀行卡黑灰產業鏈。
2.高位推動，“打、防、管、控、宣”五位一體打擊治理體系成熟運轉。一是全鏈條重拳打擊涉詐犯罪生態。公安部門抓金主、鏟窩點、打平臺，快查快打、集群戰役、大案攻堅，全鏈條打擊為電信網絡詐騙提供信息、技術支撐，轉賬洗錢平臺等違法犯罪活動。二是全方位織密織牢反詐防護網。堅持提升技術防范能力，開創性地開展技術攔截、精準勸阻等工作。三是凝聚部門合力擠壓犯罪生存空間。金融、通信、互聯網等部門履行監管責任，強化行業治理，從源頭上堵塞滋生違法犯罪的漏洞。四是全社會開展反詐防范宣傳。堅持積極構建覆蓋全社會的反詐宣傳體系，組織開展反詐宣傳進社區、進農村、進家庭、進學校、進企業，提高群眾識騙防騙意識和能力。
相關啟示
打擊治理電信網絡詐騙事關人民群眾切身利益和財產安全，習近平總書記多次做出重要指示，要求堅決遏制此類犯罪高發多發態勢，各部門認真貫徹落實習近平總書記重要指示精神和黨中央國務院決策部署，公安部門全力出擊、全警反詐，金融、電信等部門主動作為、協助“斷鏈”，以前所未有的力度和舉措深入推進打防管控各項工作。打擊治理工作取得顯著成效，最大限度保護了人民群眾的“錢袋子”，充分體現了以人民為中心、為群眾辦實事的人民立場和為民情懷，充分彰顯了中國共產黨領導和我國社會主義制度的顯著優勢。建議持續關注國際電信網絡詐騙犯罪形式及特征，不斷升級我國綜合治理體系，堅決打贏反詐人民戰爭。
一、防范虛擬貨幣成為涉詐資金轉移新通道
《華盛頓郵報》的案例中，詐騙分子將“殺豬盤”詐騙手法與“虛擬貨幣”詐騙手法交織，并利用虛擬貨幣轉移涉案資金以逃避偵查。據媒體報道，2021年以來國內公安機關陸續偵破多起利用“虛擬幣交易”幫助網絡犯罪轉移資金的犯罪團伙。建議加強關注利用虛擬貨幣轉移涉詐資金的形勢變化，充分摸清利用“暗網”“幣圈”進行虛擬幣交易的犯罪模式，及時調整打擊策略。同時，加大對監管科技的研發投入力度，靈活利用區塊鏈、大數據等切實增強“技防”能力，不斷提升監測、追蹤、堵截利用虛擬貨幣轉移涉詐資金的效率，防范虛擬貨幣成為涉詐資金轉移新通道。
二、加大涉詐人員打擊懲處和管控力度
電信網絡詐騙團伙往往將犯罪窩點設置在緬北、柬埔寨等境外地區，但受境外取證難等因素影響，導致捕不了、訴不出，打擊懲處力度偏低，管控難度大。建議從立法層面將電信網絡詐騙單獨入刑并降低入罪門檻，并明確量刑標準，提升法律威懾力；同時，從執法和司法層面推動加大打擊懲處力度，在聯席辦機制下完善執法與司法審判的銜接，建立案情會商、案件通報工作機制，完善境外涉詐人員勸返、取證流程，推動健全相關重點人員出境防范機制，落實重點人員源頭管控和失信懲戒。
三、加大關聯犯罪打擊力度
電信網絡詐騙已經形成產業鏈，在上游“信息鏈”中，不法分子涉及違法采集、販賣公民個人信息，在下游“資金鏈”中不法分子對涉詐資金進行拆分、轉移、洗白等。對于“信息鏈”關聯犯罪，建議在《個人信息保護法》等信息保護法律框架下，規范數據采集、使用、儲存的市場行為，對于違規倒賣個人信息的依法予以懲處，對泄露個人信息的市場主體或團伙予以曝光。對于“資金鏈”關聯犯罪，加大“卡農”“菜商”“水房”等協助資金轉移團伙的偵辦力度，并加大對幫助信息網絡犯罪活動罪，以及掩飾、隱瞞犯罪所得、犯罪所得收益罪等違法行為的打擊和司法判決力度。
四、精準開展反詐防詐宣傳教育
目前來看，我國對于電信網絡詐騙防控手段的“人員鏈”“信息鏈”“資金鏈”治理大多著重于事后救濟措施，而事前防范對于遏制電信網絡詐騙的高發趨勢更為重要。受害人被騙的根本原因是充分相信了犯罪分子編制的詐騙“劇本”。只有民眾具備識別電信網絡詐騙的能力，才能從根本上遏制案件高發趨勢。電信網絡詐騙受害人往往是老年人、青少年等社會弱勢群體，自救能力很有限。建議區分不同人群開展精準宣傳，對老年人、青少年、農村居民等重點人群量身定制開展防詐宣傳，一方面為其提供金融、互聯網等基礎知識，避免信息不對稱導致被騙；另一方面揭示騙局慣用手法，告知群眾警惕被犯罪分子利用貪財、恐懼、避險心理，筑牢防騙拒騙的安全防線。
