區塊鏈技術重構再保險交易模型

區塊鏈技術可以有效實現涉及多方且缺乏權威中心節點場景下的交易互信與數據共享，被稱為互聯社會信任的基礎設施。基于區塊鏈可以構建多方共治、公平可信、智能運作的金融服務新模式，可以為再保險業務高效協同和創新管理提供新的解決思路，幫助各再保交易方打破“數據孤島”，促進跨機構間數據的流動、共享及定價，形成一個自由開放的再保數據市場，從而賦能行業發展，推動行業提升科技水平和整體效率。

中國人民財產保險股份有限公司

科技運營部 彭麗霞

傳統再保險交易模式的痛點

再保險是保險業務的重要組成部分，被稱為“保險的保險”，是多種保險實體之間的一種風險再傳遞，可以分散保險公司風險，擴大保險公司承保能力，是為社會提供最大風險保障的一種手段和機制。

傳統再保險交易模式特點：一是面向全球再保險資源，參與主體多，如某財產工程險合約，涉及5個再保經紀公司，29個再保險公司；二是交易過程高度依賴人工、電話、郵件等方式的反復溝通確認，包括合同簽訂也以郵件往來方式完成；三是交易方之間重復的定期對賬工作，大大增加了公司間的結付交易成本，延長了交易周期，造成長尾事項。上述模式客觀上存在高度中介化、交易信息化水平低、信息無法實時更新、交易雙方信息不對稱等情況，造成信任成本高、協作效率低，容易引發操作風險、產生交易合同糾紛等問題，亟需引入新技術進行升級改造。

區塊鏈技術在再保險交易中的應用

區塊鏈技術具有去中心化∕多中心化、智能合約、分布式賬本、不可篡改等特性，有助于解決再保業務交易中的痛點問題。將區塊鏈技術應用于合約簽訂、臨分分保和賬務處理等各個環節，可提升上下游數據的可信度，降低風控難度，實現再保數據的共享和交換，降低交易成本，強化多方信任協作。

1.基于區塊鏈的再保險交易模型構建

設計目標是通過區塊鏈、電子簽名等數字技術應用，實現全面可信的數字化再保交易流程，使得再保交易過程更加規范嚴謹，交易條件更加公允透明，交易記錄更加詳實可信。

再保險交易面向全球市場，具有交易時間集中、交易頻次較低、單次交易數據量較大的特點，對系統吞吐量、響應時間有一定要求。再保險區塊鏈交易平臺整體采用前后端分離技術實現，解耦了再保險交易模塊和區塊鏈模塊，各個模塊與各個層次的組件可以靈活配置和獨立部署，為后續交易參與方的接入預留了空間。

為了解決區塊鏈平臺性能相對較低的問題，同時保持區塊鏈平臺相對穩定，平臺采用分層架構設計，剝離核心功能、區塊鏈功能和區塊鏈服務層，各層之間使用JSON RPC通信，在共識、賬本、合約、密碼服務等組件上均支持可插拔。

平臺主要分為四層：應用層實現業務核心功能，主要用于表達業務實體與實現業務規則，提供業務操作界面；接口層負責屏蔽前置應用層不同的通信協議，提供統一的訪問接口；區塊鏈服務層負責完成權限管理、身份認證等通用服務以及實現交易數據的上鏈存證、數據同步等功能；區塊鏈功能層對區塊鏈服務層提供的API進行封裝，降低業務系統接入區塊鏈平臺的難度。各層之間的交互使用基于HTTP協議的Restful API或Web Service實現，各層內部不同模塊的交互主要采用線程內調用實現。

2.區塊鏈技術應用方案

加密算法：區塊鏈技術本身大量使用了現代信息安全和密碼學的原理與技術成果，包括哈希算法、對稱加密、非對稱加密、同態加密和零知識證明等。再保險區塊鏈交易平臺分別使用了SM2、SM3、SM4等國密算法，其中SM2數字簽名算法用于實現數據的簽名、驗簽等，SM3密碼算法用于實現數據摘要的生成，SM4分組密碼算法實現對數據內容的加密。系統在傳輸數據時，使用基于國密算法的SSL/TLS協議對數據進行加密，在創建數據庫時可使用國密算法實現數據庫表的整體加密與敏感信息的字段加密，大大提升系統的安全性與可信性。

共識機制：共識機制的實現依賴于可靠的共識算法，常見的共識算法一般有工作量證明、權益證明、股份授權證明、實用拜占庭容錯算法、背書策略+排序服務等。再保險區塊鏈交易平臺使用的共識機制綜合權衡共識效率與去中心化程度，結合PBFT與RPCA共識算法，實現了分為交易集共識、區塊共識兩個階段的同行證明共識機制。

數據及文件存儲：考慮到再保險交易過程中非結構化文件較多的實際情況，平臺采用區塊鏈+分布式存儲的方式解決大規模數據及非結構化數據上鏈的問題。

再保險區塊鏈交易平臺的應用成效

再保險區塊鏈交易平臺基于區塊鏈分布式賬本實現參與各方的信息實時更新、同步共享、隨時核驗，交易進程與業務條件公開、透明、可回溯。下面以再保險合約交易的場景為例，介紹引入區塊鏈技術前后的區別。

在引入區塊鏈技術前，再保險經紀人、再保險人等人保財險的交易對手方為保障自身權益，防止因交易平臺上的業務數據非正常改動導致的潛在核保風險，通常采取打印、截屏、視頻錄屏等方式記錄在當前時點平臺上展示的業務內容細節，為本方的實際業務操作，包括份額要約、份額確認等決定所基于的合同內容進行證據留存。

為解決上述互信問題，人保財險將區塊鏈技術引入再保險交易平臺，將內部崗邀約上鏈，再保險人要約上鏈，內部崗確認上鏈及再保險合同確認待簽署操作中的再保險合約信息實時上鏈存儲，并根據可信時間源加蓋時間戳，固化合同歷史版本。利用區塊鏈上的合同信息不可篡改的特性，同時引入邀約核驗、要約核驗、確認核驗、要約與確認核驗等操作，使再保險人可以直觀了解當前再保合約與歷史上鏈時點合約信息的變化，解決再保險人擔心無法及時識別合約信息變動、人工核驗成本較高等問題。交易流程如圖所示。

圖 基于區塊鏈的再保險合約交易流程圖

人保財險通過該平臺每年向全球200家以上再保險經紀公司、再保險公司發布合約邀約，審核再保人要約超過3000筆，要約確認超過1000筆。自投入使用以來，合同簽訂從平均歷時兩個月縮短至平均歷時15天，談判效率得到顯著提升。

總結與展望

再保險區塊鏈交易平臺目前已建成覆蓋各類再保方式、支持再保交易全流程的數字化運營平臺。截至目前，人保財險已在三個法人機構分別部署了主節點，初步形成了聯盟鏈，支持了200多家企業再保運作，且支持更多法人主節點的擴展，后續將逐步推廣到行業聯盟，吸引更多保險公司加入聯盟鏈，通過跨鏈融合技術接入更多的聯盟鏈/私有鏈，共建再保險行業生態聯盟。

同時，根據再保險區塊鏈交易平臺落地實踐，人保財險積極參與《保險行業區塊鏈應用規范再保險》行業標準起草工作。待標準正式發布后，將對平臺做進一步的優化提升，為實現與全球再保險市場對接和數據交換做好準備。