推行數字人民幣對電信網絡詐騙防范治理的影響分析

推行數字人民幣對電信網絡詐騙防范治理的影響分析

董亞萍 魏薇 崔現東 王玉環

（中國信息通信研究院安全研究所，北京 100191）

摘要：數字人民幣將為經濟社會注入新的活力，而以誘騙形式非法侵占他人財物的電信網絡詐騙，卻始終損害著群眾的切身利益。數字人民幣對詐騙防范治理的影響具有兩面性，即在可能加大詐騙風險和防范治理難度的同時，促進用戶個人信息保護，并通過詐騙資金流向取證，解決線索追蹤溯源、詐騙團伙關聯挖掘等難題。因此，完善數字人民幣相關法律法規、創新技術防范應用，數字人民幣將對電信網絡詐騙綜合治理發揮舉足輕重的作用。

關鍵詞：數字人民幣；電信網絡詐騙；影響分析

中圖分類號：D918     文獻標識碼：A

引用格式：董亞萍, 魏薇, 崔現東, 等. 推行數字人民幣對電信網絡詐騙防范治理的影響分析[J]. 信息通信技術與政策, 2021,47(11):60-64.

doi：10.12267/j.issn.2096-5931.2021.11.012

0 引言

數字人民幣（Digital Currency/Electronic Payment，DC/EP）即人民幣的數字化形式，具有國家信用背書與無限法償能力^[1]，是中國人民銀行為應對私人數字貨幣（如比特幣、Facebook的Libra等）對法定貨幣主導地位的威脅，防范潛在金融風險，自2014年啟動研發的一種法定數字貨幣。首批數字人民幣試點已于2020年落地實施，目前第二批試點工作正在陸續開展。中國人民銀行將逐步擴大試點地區、場景和形式，更新支付模式,后續將在用戶端提供貸款、理財、保險等線上金融產品，在企業端提供數字營銷、供應鏈管理等增值服務^[2]。作為一種新生事物，數字人民幣能夠大幅節約社會成本，為人們創造更加便捷、安全的生活方式。然而，狡猾的詐騙分子善用熱點,可能利用人們對數字人民幣知識背景及應用場景的認知盲區，實施電信網絡詐騙，損害群眾的切身利益。為使數字人民幣推廣背景下的詐騙風險防范重點更加清晰，本文從信息通信行業視角展開深入研析，以可能產生的社會場景變化為論述基點，分析相關影響，給出針對性的防范治理建議。

1 社會場景變化

數字人民幣將為經濟社會注入新的活力，不僅驅動機構、組織不斷創造新的交易模式，打造新的服務場景，而且會帶給個人全新的數字生活體驗。

1.1 電子支付領域將擁有更加廣泛的受眾

網銀、微信、支付寶等支付工具需事先綁定銀行卡，關聯銀行賬號后才能實現支付功能。數字人民幣無需與銀行賬戶掛鉤，駕照、社保卡、手機號碼等任何可以標記身份的介質都能夠成為賬戶^[3]，實現完整交易。可以預見，方便快捷的數字人民幣一旦廣泛推行，原先受限于沒有銀行賬戶的部分老人、兒童，甚至海外人群都將成為受惠者。

其次，交易支付服務將更加安全、簡單和便捷。在支付方面，數字人民幣與現金功能等同，不僅支持以電子錢包為載體的在線支付方式，而且通過無源可視卡等“硬錢包”，可以進行離線碰觸式支付。在轉賬方面，當數字人民幣不夠支付時，用戶可以通過手機銀行或者綁定銀行卡，為數字人民幣錢包進行充值。手機銀行轉賬充值只需要手機中有相應銀行的APP，用戶不必登錄個人銀行賬戶，通過登錄他人的手機銀行APP賬戶，也能夠為個人的數字人民幣錢包完成充值^[4]。

1.2 數字人民幣解決了資金變現最后一公里問題

商業銀行提供的服務應用方式發生較大變化。一是線上服務應用逐步取代線下服務。對于使用數字人民幣錢包消費的人群而言，尋找ATM機或銀行網點兌換現金的需求開始減少，銀行開展實體服務的幾率將進一步降低,現場服務可能逐漸被線上應用或者遠程服務所代替。二是“支付即結算”降低資金交付時延，推動跨境支付場景自動化^[3]。以往企業對公轉賬通過銀行對公窗口或者網銀進行，而數字人民幣支付即結算，實時到賬不再受限于工作時間，企業財務系統與數字人民幣系統賬單無時間差，無需排查、修正等操作，提高了企業的財務效率^[5]。根據世界銀行數據，全球跨境支付市場的國際匯款規模以每年5%的速度持續增長，而且跨境支付的成本居高不下，達到轉賬金額的7.68%。區塊鏈技術支持的數字人民幣用于跨境支付場景，能夠提供可靠、安全、不間斷的服務，減少了人工處理環節，縮短了清結算時間，將會明顯提高交易速度^[3]。

2 影響分析

數字人民幣作為貨幣演進的新階段，其推廣將是大勢所趨。發揮數字人民幣優勢將對詐騙綜合治理產生積極影響，而傳統人民幣、私人數字貨幣卻不具備或無法提供等同的優勢或能力。下文結合數字人民幣特點及上述社會場景變化，以電信網絡詐騙產業鏈條中的上游獲取資源、中游實施詐騙、下游洗錢套現3個環節^[6]為切入點，關聯分析數字人民幣廣泛推行可能給詐騙防范治理帶來的多種影響。

2.1 數字人民幣是可控匿名的

第三方支付工具一般需要實名認證，綁定個人相關賬戶，屬于緊耦合模式，用戶數據被平臺掌控，不利于個人隱私保護。與此相反，在賬戶松耦合模式下，使用數字人民幣的用戶不需要綁定銀行賬戶，用戶支付信息被打包加密處理，在交易和流通過程當中始終以匿名形式存在，商戶平臺無法直接獲取用戶個人信息。同時，用戶實名信息、最終交易金額、交易流向和資金鏈條可以且僅對央行開放^[1,7]。因此，數字人民幣交易有利于個人信息安全及隱私保護，杜絕部分互聯網平臺、第三方支付機構追蹤并獲取大量用戶的賬戶、交易、信用等信息，減少通過挖掘用戶數據，推送金融產品等行為，降低因用戶個人信息泄露導致的精準詐騙風險，使用戶遠離假冒電商客服虛假退貨、退款，冒充網貸、互聯網金融平臺虛假消除校園貸、不良信用記錄等各類詐騙。

2.2 數字人民幣是電子化可回溯的

詐騙分子使用數字人民幣交易時，當某一環節被發現異常，相關部門通過法律程序和技術手段，可以迅速凍結贓款，阻止繼續流動，然后根據數字人民幣的交易信息定位詐騙人員關鍵線索。這樣不僅獲取了完整的資金流向取證，而且對詐騙個體及團伙的角色分工、性質判定、定罪量刑等起關鍵證據作用，實現以最小成本達到快速止損、追蹤溯源、挖掘詐騙團伙等多個目的。私人數字貨幣則不具備這樣的優勢。以2019年3月浙江溫州集資詐騙案為例，詐騙團伙依托某APP平臺，以許諾超高投資回報的手法，誘騙受害人將持有的比特幣、以太坊等私人數字貨幣存入該平臺進行投資理財。詐騙團伙在得逞后攜資“跑路”，從平臺錢包向外轉移吸取的數字貨幣，在對資產多次拆分安置后，最終充值進入多家交易所，再通過交易所提供的場外交易平臺兌換成法幣，并提取到銀行賬戶完成變現。此案件難點在于追蹤數字貨幣從資金池到交易所的轉移過程，該階段如何去除人為干擾、使復雜問題簡單化尤為重要，而數字人民幣從技術上為解決此問題提供了路徑。同時，數字人民幣在應用實踐中可能帶來以下風險與挑戰。

（1）從電信網絡詐騙風險角度來看，首先詐騙上游黑灰產交易持續旺盛。智研咨詢發布的《2020—2026年中國網購產業運營現狀及發展前景分析報告》顯示，2015—2020年，手機淘寶活躍用戶數總體呈上升趨勢，2020年8月活躍用戶數較2020年1月增加了5521.7 萬。數字人民幣的權威推廣，使得缺少銀行賬戶的問題進一步解決，網購群體規模將迅速擴大，大批被激活的網購用戶可能成為詐騙分子的新目標，詐騙鏈條上游獲取個人信息、電話卡、銀行卡、對公賬戶“四件套”等黑灰產交易將更加活躍，為中下游相關詐騙群體提供源源不斷的支持。其次，詐騙手法、模式將持續翻新。數字人民幣憑借交易成本較低、實時到賬的特點對各種金融機構具有較大吸引力，金融服務應用將進一步繁榮。詐騙分子翻新詐騙腳本，設計新的詐騙模式，依靠成型的詐騙技術鏈條^[8]，仿造各類APP，吸引人們進行虛假投資。例如，近期已出現了數字人民幣紅包陷阱^[9]、數字人民幣投資陷阱^[10]、假冒數字人民幣錢包APP^[11]的詐騙形式。再次，電子支付安全防護低水平群體受騙風險持續增加。數字人民幣的易用性將惠及不方便開辦銀行賬戶的老年人或16 周歲以下的青少年，使他們能夠享受便捷的數字支付乃至金融產品與服務。但老人或青少年往往對智能終端接受程度不高，安全防護意識不強，容易成為詐騙分子的誘騙對象。因此，在線支付、數字人民幣的普及將明顯增加該部分人群的受騙風險。

（2）從防范治理角度來看，一方面詐騙團伙分散交易問題更加突出。人民幣數字化將增強人們對移動終端及應用程序的依賴性，增加其用戶黏性。這在客觀上使詐騙分子擁有了更為廣闊的作案空間和時間，加緊利用技術手段實施遠程無接觸式詐騙。例如，分散在境內外的詐騙分子利用GOIP、多卡寶等智能群呼設備，通過電話或即時通信工具，遙控受害人登錄釣魚網站、虛假APP，或者掃描二維碼完成轉賬支付操作。在跨境場景下，跨境交易的真實性無法審核^[12]，跨境應用匿名難以追溯^[12]，打擊違法違規活動成本將會進一步增加。另一方面，技術防范需求極為迫切且難度增大。由于線下交易轉為線上交易后，銀行實體服務需求減少，現場止付或者抓捕詐騙取款人員^[13]等手段無法奏效。同時，在線交易類APP數量不斷增加，其交易合法性只能依靠內嵌的后臺服務程序判斷，故實施全面信息監測、分析研判及遠程止付提醒等成為詐騙防范治理的重要手段。由此可見，跨行業、跨平臺技術防范難度系數不斷加大，覆蓋范圍、服務精準度和時效性要求提高，對調度系統的信息化、自動化要求程度也不斷加深。

3 策略建議

在經濟社會數字化轉型進程中，數字人民幣對電信網絡詐騙防范治理的影響是全方位且持久深遠的，既有正面影響，也有負面影響；既有現時影響,也有長遠影響。中國人民銀行正在對數字人民幣加緊部署測試、調整技術方案、制定監管策略。相關部門根據電信網絡詐騙發展形態，也在不斷完善治理舉措、改進技術手段、優化策略布局。因此，各部門、各行業應著眼長遠、立足本職、順勢而為，借助數字人民幣推廣契機，制定有效風險防控策略，形成千鈞之力全面打擊詐騙產業鏈條。

在試點推行階段，金融監管部門應充分重視數字人民幣相關詐騙風險防控策略的制定。一是完善數字人民幣交易信息保護。加快開展數字人民幣信息保護立法工作，強化數字人民幣體系的安全性。二是明確傳統貨幣與數字人民幣互轉的交易規范和門檻，防止詐騙分子利用規則漏洞分流資金，人為設置追溯屏障。三是與相關部門合作，共同研發及時止付、資金流追蹤溯源、詐騙團伙挖掘等技術，對詐騙參與人員實施精準打擊。在實踐應用階段，宜從以下4方面入手，加強詐騙風險防控。

（1）完善法律法規。公檢法部門應圍繞數字人民幣提供的證據鏈條，明確電信網絡詐騙上中下游相關犯罪行為的認定規則、量刑規則，加大黑產鏈打擊力度，同時加大罰則，大幅提高詐騙成本。

（2）強化技術防范。各行業宜會同金融監管部門，以數字人民幣資金流信息為主線，共同推進各類渉詐線索數據的共享融合及應用，加快構建大數據管控平臺，實現快速追蹤溯源機制，提升對詐騙相關黑灰產的打擊能力。信息通信行業可重點圍繞涉詐域名/網站/移動APP、智能群呼設備等資源工具，尤其是對在線交易類APP，強化實時監測、快速發現、及時止付與處置和用戶防范提醒的技術能力。

（3）加強管理規范。信息通信行業、金融行業等應聯手加強在線交易類APP的全生命周期管理，定期開展涉詐APP的清理整頓工作；區分用戶群體，采取差異化管理策略，如針對在線交易類業務中安全性防護水平較低的用戶，在業務流程、宣導機制等方面制定詐騙風險防范預案，降低用戶受騙風險。

（4）深化協同治理。借助數字人民幣推廣契機，國內相關主體與國際社會展開充分合作，共同打造詐騙治理生態體系，通過實時共享信息、提升態勢感知、統一評價體系等融通機制，加強緊密協作，最大化維護社會公共利益。

4 結束語

數字人民幣作為時代的產物，將在商業社會引起廣泛的經濟形態乃至社會關系的變化。依據目前中國人民銀行主導的數字人民幣試點情況、業界觀點及社會關注，不難預測，隨著數字人民幣的推行，人民幣的受眾將更加廣泛，交易支付領域將進一步革新，在線金融服務應用將日漸豐富與完善。

目前，推行數字人民幣可能加大電信網絡詐騙風險和防范治理難度，同時也因可控匿名的特點具有傳統人民幣、私人數字貨幣無法比擬的優勢，對電信網絡詐騙資金鏈條溯源、有效打擊詐騙團伙起到關鍵作用。本文以當前信息通信行業詐騙防范治理思路為基礎，立足法律法規、技術防范、管理規范、協同治理4個維度，提供針對性舉措建議，期望各行業保障人民切身利益的實踐能力不斷與時俱進。

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Impact analysis of DC/EP implementation for the prevention and government of telecommunication network fraud

DONG Yaping, WEI Wei, CUI Xiandong, WANG Yuhuan

(Security Research Institute, China Academy of Information and Communications Technology, Beijing 100191, China)

Abstract: Digital Currency/Electronic Payment (DC/EP) will inject new vitality into the economic society, while telecommunications network fraud has always harmed the interests of the people. While DC/EP may increase the risk of fraud and the difficulty of prevention and governance, it also promotes the protection of users’ personal information, and solves the problems of tracking and tracing the source of clues and mining the association of fraud gangs through collecting evidence through the flow of fraudulent funds. Therefore, the DC/EP will play an important role in the comprehensive management of telecommunication network fraud by improving the laws and regulations, and innovative technology prevention and application.

Keywords: DC/EP; telecommunications network fraud; impact analysis

本文刊于《信息通信技術與政策》2021年 第11期

文章來源：信息通信技術與政策