5G 技術對商業銀行的影響分析及創新實踐探索
2019年我國進入5G商用元年，基于5G技術大帶寬、低延時、廣連接等特點，5G催生了許多新技術應用和新業態模式，深刻影響著各行各業。對商業銀行而言，5G技術與金融科技深度融合，不僅推動銀行傳統服務線上化、智能化轉型，還將重塑銀行服務模式和業務流程，促進銀行傳統業務“再造”新場景。
5G技術對商業銀行的影響分析
5G技術融合人工智能、云計算、大數據、物聯網、音視頻、邊緣計算等技術，為銀行帶來新的服務手段、交互方式，催生金融服務新業態，助推客戶服務、運營模式、金融生態發生巨大變革，推進銀行向數字化、智能化、生態化發展，為銀行轉型升級持續賦能。具體而言，未來的金融新場景和新業態或將表現在以下5方面。
1.網點業務線上化、遠程化。5G技術的發展與普及，將帶來用戶交互方式和交往模式的全新改變。越來越多的用戶希望銀行提供更多的線上金融和非金融一攬子服務，來滿足他“全天候”的服務需求；同時，由于5G網絡發展及生物識別、VR、AR、5G消息等技術的普及，銀行加大網點業務向線上遷移。因此銀行服務線上化、遠程化將是未來發展的必然趨勢。
5G技術、智能終端設備的發展，讓更多的金融服務不再拘泥于時空，銀行通過遠程服務平臺使金融服務下沉。客戶通過智能終端或可穿戴設備連接遠程服務平臺完成大部分非現金的業務辦理，享受到隨時隨地的金融服務，減少銀行網點的服務盲區。此外，隨著音視頻、AR/VR、全息投影技術的發展與普及，終端設備可將更多的金融服務場景通過立體影像呈現。不僅讓客戶有親臨現場的沉浸式體驗，還能將原本不能線上運營的金融場景和服務線上化，縮短時空帶來的障礙，極大方便了用戶使用。
2.金融服務場景化。5G萬物互聯下，銀行作為金融交易的重要媒介，可以滲透到各類金融場景中，將不再局限于人與人、人與物和物與物之間產生交易行為，成為各個應用場景的粘合劑和催化劑。為此，銀行需要通過開放銀行和場景服務，提供更加智慧、無感和場景化的金融服務。隨著5G技術的普及，開放銀行的發展和銀行數據開放將不斷深化，銀行本身將成為基礎設施。未來不僅是金融服務通過開放API、SDK進入到各個場景實現融合性更高的金融場景，通過B端賦能、C端突圍、G端連接實現金融和非金融服務能力的出海，在場景中獲客活客。開放平臺也勢必會孵化出更加符合客戶需求和新金融發展趨勢的全新金融服務體系，實現“無處不在、無時不在”的金融服務場景。此外，5G技術將加快催生物聯網（IoT）金融發展，智能家居、車載設備、智能手環等穿戴設備都有可能成為用戶未來連接網絡的入口，無感滲透到人們日常生活場景，在提供金融服務的同時采集用戶行為數據，結合邊緣計算和人工智能技術，為用戶提供智能的個性化服務。因此，銀行應加強與頭部終端設備商合作，將金融服務嵌入平臺底層，占據5G時代更多的流量“入口”。
3.安全風險實時化、復雜化。5G技術將為各類金融場景提供更豐富、實時和精準的底層數據服務，在已有風險防控的基礎上，5G結合大數據技術，對客戶進行精準的身份識別、交易權限認證、業務流量監控、可疑交易二次認證、攔截阻斷；利用基于大數據建立風控模型、規則以及反欺詐策略，從賬戶、設備、位置、行為、關系、偏好等多維度實時監測客戶每筆交易行為并及時做出預警，提高事前、事中、事后防控能力，保障銀行和客戶的資金安全。
4.移動支付方式多元化。5G技術下眼動檢測、腦電波檢測、人臉微表情識別、虹膜識別、姿態識別等生物特征識別能力的大幅提升，將催生出下一代支付工具，出現基于微表情、靜脈、腦電波、虹膜和聲紋等生物特征的新支付形態。同時VR/AR云化將不再受到帶寬和時延的限制，使得VR支付成為可能，為客戶提供更真實的支付場景體驗。此外，5G可以使海量設備萬物互聯，在智能手機、可穿戴設備等聯網設備的情況下實現可穿戴設備的支付，給客戶帶來新穎的移動支付體驗。
5.營銷手段科技化。通過5G消息、視頻直播、點播等更加新穎的營銷手段開展金融產品發布、服務宣傳、知識普及教育等營銷活動，實現從平面到立體、從一到多的營銷傳播，實時直播過程中穿插咨詢、直播帶貨、優惠辦理等活動，在營銷活動覆蓋群體范圍、活動吸引力和轉化率方面，都將遠超傳統的營銷效果，進一步豐富線上引流、獲客、活客和留客的方式。
5G消息金融服務創新應用場景探索
2020年4月8日，三大運營商聯合發布《5G消息白皮書》，共同宣布將攜手生態合作伙伴打造5G消息嶄新的業務形態。銀行應積極擁抱5G，依托運營商及上、下游產業鏈開展相關合作，特別是網絡金融產品和服務創新，豐富無接觸金融服務，踐行“新金融”發展理念。利用5G消息特征，探索將5G消息打造成為銀行移動端輕量級應用的企業級入口和全新的獲客渠道，助力銀行數字化經營和轉型。
1.5G消息特點及同業情況。5G消息支持富媒體信息，具有展示效果好、免下載、免關注、強交互等特點，內容上實現文字、圖片、音頻、視頻、位置等信息的有效融合。簡單地說，5G消息=短信簽名+文本內容+詳細內容鏈接+圖片內容+視頻內容。同時，5G消息基于手機號的基礎身份認證及社交網絡兩大核心競爭力加持，將是一個免安裝下載注冊的國民APP，使得通過短信實現原本需要用APP才能做到的事情。在某種程度上，5G消息具備取代大部分輕型APP的能力，加上手機終端自帶消息入口，使得其躍升為海量輕應用的超級戰略入口。
當前，三大運營商已在部分省市開展5G消息創新試點，建行、工行、平安銀行、光大銀行、江蘇銀行等多家銀行積極參與了5G消息金融應用場景的創新研發，部分銀行的5G消息金融服務功能已在公測。
2.5G消息金融服務應用場景設想。5G消息帶來全新的人機交互模式和數字化交互體驗，用戶在消息內就能完成服務搜索、發現、交互、支付等一站式的業務辦理，5G消息不再只是用來實現用戶身份驗證、信息推送等簡單功能的工具，有望成為一種全新的服務渠道。具體到銀行，可探索將銀行5G消息平臺打造成為移動端輕量級應用的企業級入口，部署部分輕量級應用至5G消息平臺；同時在智能服務、賬單通知及繳費、在線購物、業務預約辦理和精準營銷等金融和非金融服務創新應用方面進行創新探索（見圖1），為客戶提供方便快捷的“主動推送+一鍵辦理+業務閉環”的移動金融服務辦理體驗，打造“消息即服務”的一站式業務辦理平臺，實現拓客、獲客和留客。
圖1 銀行5G消息服務平臺定位設想
應用場景創新方面，應充分利用5G消息特征，將5G消息嵌入場景化應用，重點打造“主動推送+業務閉環+一鍵辦理”的應用場景，根據不同場景智能驗證指紋、語音、人臉、虹膜等生物特征，為客戶提供快捷、安全和方便的辦理體驗。場景包括但不限于：業務通知、企業級入口、業務辦理、智能客服、基于位置信息（LBS）應用、精準營銷等（見圖2）。
圖2 銀行5G消息服務平臺建設總體思路
（1）輕應用企業級入口。基于5G消息手機號碼的基礎身份免登錄認證，可將如行情資訊、余額明細、優惠信息、預約、網點查詢等輕量級應用部署在5G消息平臺，方便客戶快速獲得相關金融服務，實現銀行5G消息服務和APP的相互引流，實現獲客、活客。
（2）賬單推送及一鍵辦理。利用5G消息不受字數限制、交互性強、操作直觀的特點，將信用卡賬單、話費/水電煤氣費賬單、黨費、理財產品到期提醒及推薦購買等服務通過5G消息平臺推給客戶，并在5G消息上完成賬單查看和繳費辦理的無縫連接，實現業務閉環；還可將年度賬單、征信報告、對賬單等通過5G消息推給客戶，享受消息即服務的一站式辦理體驗。
（3）業務預約辦理。利用5G消息展示直觀、交互性好特點，客戶可通過銀行5G消息平臺進行信用卡申請和開戶資料的預填和預受理，辦理預約取號、換卡、信用卡申辦等低風險業務。此外，在5G消息平臺上部署Ⅱ類賬戶開戶功能，利用其免下載安裝、免注冊、免關注特性，結合大數據，對目標客戶進行精準推送，引導他行客戶開立Ⅱ類賬戶并完成理財產品購買等閉環交易，助推直銷銀行出海拓客、活客。
（4）智能服務。客戶通過銀行5G消息咨詢銀行業務，銀行客服系統智能識別問題后將答案以富媒體信息推送客戶；對通過STM、電話銀行、POS等渠道使用過程中遇到的疑問、報錯等，客戶可隨時隨地通過語音、截圖、視頻等方式發送給銀行，客服系統分析判斷客戶問題原因并快速將相關幫助指引通過5G消息平臺推送給客戶，并引導客戶完成后續操作；對于操作復雜或專業性問題還可以聯動專家坐席或客戶經理，直接聯系客戶完成后續操作，提升客戶滿意度。
（5）基于位置信息的商機推送應用。鑒于5G消息的強交互性，免關注特點，僅通過手機號，銀行可通過類似服務號的形式與用戶互動。可探索將銀行電商平臺部分輕應用的購物場景遷移到5G消息平臺，用戶可在5G消息平臺內實現商品展示、搜索、交互、購物、支付等，無須跳轉APP就可以完成購物和支付等全流程服務；利用5G消息支持位置信息能力，探測客戶達到合作商戶附近，銀行通過5G富媒體消息將政府發放的消費券、優惠券推送至客戶手機，引導客戶完成消費。
（6）精準營銷。利用5G大帶寬，低延遲以及大容量特性，銀行將外匯/貴金屬行情趨勢分析圖、權益投資報告等高附加值材料通過5G消息發送給目標客戶；結合客戶的職業、愛好、交易行為等標簽，對接銀行大數據”平臺，在客戶發生存取款、消費等交易時，銀行5G消息平臺推送的賬戶變動消息中貼尾適合客戶的產品信息，引導客戶完成關聯服務和產品的購買和服務消費，通過精準推送實現獲客、活客和留客的目標。
商業銀行應對策略及建議
5G技術和基礎設施的普及將大幅提升金融服務的深度和廣度，加快新一輪的金融科技發展與變革，加快銀行步入智慧金融時代。商業銀行必須緊抓機遇，加大產品創新和研發力度，搶占制高點，助力數字化經營。建議從以下方面做好相關工作。
1.加大創新研發力度。銀行應加大研發力度，一方面做好5G時代下移動金融的創新場景研究和儲備；另一方面做好基于5G技術的AR/VR、5G消息、智能穿戴設備、物聯網等新技術和新業態的創新儲備，建立敏捷開發機制，快速搶占市場，保持先發優勢。
2.積極參與和推動5G消息生態鏈建設。結合5G消息應用場景，銀行可開放部分金融產品及數據融入合作公司生態，使金融服務“無處不在”，以實現更廣泛的業務布局，爭取成為5G消息金融行業應用標準制定者。5G消息作為新的消息服務入口，并非僅存在于手機，未來或可包括車載設備、智能手表、智能家居等多種類終端，銀行應聯合各智能終端廠商共同研發，探索銀行金融服務的跨界與出海。
3.持續健全數據管理機制。研究建立契合5G技術、新業態的數據管理新機制。一是強化信息安全管理，規范跨機構數據共享機制。二是與智能終端公司聯手研究完善用戶信息采集的檢測、審核與預警機制。
4.建立企業級風險聯動防控機制。應用新技術應對新風險，通過技術創新提升風險防范能力，引入人工智能、大數據等新技術加強安全保護；研究新金融生態下的智能手機、智能手環、智能門鎖、AR/VR設備等智能終端管理策略，實現“機控、智控”；建立健全規章制度和管理辦法，為業務健康快速發展保駕護航。
5.積極捕捉營銷商機。5G新基建投資巨大，涉及運營商、手機設備廠商、網絡基礎設備生產商等5G產業鏈的上下游參與方，涉及面廣。應積極關注三大通信運營商、基礎設備生產商及華為、中興等基礎設備制造商面臨的發展機遇。
